咨询内容：我和爱人都是30岁，年收入每人都在15w左右，小孩刚刚满月，已购买住房和轿车。无任何贷款。
现在我和爱人都购买了人寿的“康恒”重疾寿险综合险（保终身），每人每年7000左右，保20w，分20年交清（可以退回保费的那种）。
现在万能险很是流行，也有业务员推荐我购买，人寿的万能险最低利率2.5%，如果每年交7000，保20w，那么40年以后，现金价值按照最低利率来计算也有20w，中等利率更会到40w。
（而且随着时间的增加，现金价值也是递增的）相比之下，我购买的传统重疾寿险，到了40年，现金价值也只有20w.（随着时间的增加，现金价值只有2000/年的增长）
能够提供同样的保障，而万能险却能够有更高的现金价值（即便按照最低的利率来算，也高于传统的重疾险，而且有中等甚至高等利率的想象空间），这样看来，我丝毫看不出传统重疾寿险的优势，所以我是否应该退掉传统重疾寿险，而转投万能险呢？
另外，想给小孩买份重疾意外险，是否可以购买万能险呢？
咨询网友：allan (深圳)
专家解答：
侯超凡 广州 平安人寿
针对你提出的平安和人寿的万能险的对比，我有以下观点。
1.平安的万能险早在2004年就已推出了，当时银行的同期利率为1.98%，也就是说在当时来说，1.75%这个保底利率对保险公司来说也是有一定风险的。
虽然现在很多公司的保底利率更高，但是他们很多都是在银行利率远高于其保底利率之时推出的，而对于现在的银行利率水平来说，各大公司的保底利率都是没有意义的。以现在中国经济的情况来说，中短期内回到低利率水平可能性是不大的。
2.退一步来说，如果我们假设有一天，利率跌倒了1.75%，这时人寿的万能险可以比平安高出0.75%的收益，那么如果假设这种利率持续30年的话，人寿的收益会高出多少呢，同样的一笔资金，30年到期人寿和平安的比例是1.25：1。
如果持续10年是1.08：1，我们可以看到其实差距是很小的。并且利率维持这种假设的可能性我想要达到十年都比较难。所以万能险主要的收益差距还是来自保险公司的投资实力。
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