咨询内容：我给老婆买了一份平安的万能险，但我发现他们设计的计划中有一个问题，就是在万一发生重大疾病或死亡时，现金价值是需要充抵陪付金额的。
比如如果交了10年，交了6万元，保额10万元，此时现金价值假设为8万，万一需要理赔时，只赔付10万元，现金价值不再支付，也就是说只能拿到10万元。
但如果在需要理赔前我取出了7万元的现金价值，同样也是赔付10万元，也就是说我得到了17万元，当然，如果我的现金价值超过了10万元，会给付全部的现金价值还再加一些钱。
这不是不太不公平了？还是我的理解有问题，我问过我的保险代理人，她说就是这样的。我每年已经支付了保障成本，为什么还要从用我的现金价值来赔付呢？
咨询网友：李煜 (深圳)
专家解答：
朱柏林 深圳 中国人寿
这是理解误差问题。
你交的保障成本费只有风险保额那部分的成本费。
风险保额=（赔偿额-帐户价值）。当帐户价值*105%＜保障额时，扣的保障成本费=（保障额-帐户价值）*保障费率；当帐户价值*105%＞保障额时，保障成本费实际上只要扣比帐户价值赔多5%的那部分费用。
谢利兵 深圳 平安人寿
1、你取出现金价值的时候，你的保额等额减少。如果再调高，需要再核保。
2、在保单价值和保额之间，你只会拿到一个。市面上绝大多数险种都是这样。
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