吴承明 上海 友邦保险
林风，你好。解释清楚这个问题并不难，但你所认识的代理人显然并不专业。
你还很年轻，已经有很好的保险意识，就如你所担心的一样，没有人能够告诉你该怎样买保险，你所缺少的是哪些，需要补充什么，该补充多少。
首先要解决的是上述这些问题，产品是工具，目的还是为了解决保障需求，所以，目标必须要明确，需要根据你的实际情况来作分析，沟通之后来制定方案。
张兵 上海 中国人寿
这个问题比较复杂，我已经回答了一个类似的问题
保障成本是按后面的保障成本表，在个人账户价值低于12万时，实际保额为：12万-账户价值
按这个 实际保额*年保障成本/12，即当月保障成本（按月计算）
（上月个人账户价值-本月保障成本）*年利率（当月公布）/365*当月天数=本月个人账户价值
当个人账户价值超过保额，因为是按个人账户105%理赔，故保障成本为 个人账户价值*5%*保障费率/12，即保险公司只负责个人账户5%的保障。
当价值13万，拿出12万，保额3万，是按3万-（13万-12万）=2万的保额计算保障成本，若个人账户价值低于保障成本，合同结束。
主附险计算公式相同。
万能险太灵活，一般人难于操作，要是不懂，最好买传统险。
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