有保险意识固然是好的，但买保险如果买成了家庭负担，这可就大大不妙了。这不，上周，市民王女士就给本报发来邮件，讲述了她的理财烦恼：年收入3.6万元的她，每年却要掏近2万元买保险，现在她面临缴费压力和退保的抉择。王女士该如何调整保险计划呢？

下面，且看专家如何支招。

汉和理财专家牟洪邑点评

一、王女士的家庭财务状况分析

1、王女士目前的家庭财务状况很不健康，年结余比率为0（一般参考值为30%），表明家庭储蓄能力较弱。日常生活支出占年收入的65.67%，而保险费支出占年收入的54.54%。保费支出比重太高。根据一般家庭保险配置的“双十”原则，即家庭保费支出应为家庭收入的10%（在资金允许的条件下可投保不超过年收入30%的理财类保险产品）；家庭保险保障的保额应为年收入的十倍。而王女士的保费支出为54.54%，比例明显过高；另一方面，按照目前这种保险配置，家庭年结余将会出现负值，家庭财务状况明显失衡。

2、王女士家庭处于家庭与事业的成长期，家庭开支也会随着孩子的成长而大幅增加。首先应做好王女士自己的保险规划，以保证家庭在遭受意外的情况后，生活不会受太大影响；其次，由于孩子的教育金在家庭理财规划中是最不具备时间弹性和数量弹性的，做好子女教育规划也应成为该阶段的一个重点；最后，王女士应量力而行，为自己将来的退休养老生活及早做好打算。

二、王女士家庭需要的保险保障

1、王女士面临的风险：自己和孩子的健康风险、自己和孩子的意外风险、孩子的成长和教育风险、自己的养老风险。

2、王女士已有的平安万能险附加重疾保险保障包括：10万的重疾保障和10万的身故保障，以及逐年增加的现金价值可以部分用于养老费用支出。孩子已有的少儿阳光两全保险附加重疾可以提供5万的身故和全残保障以及10万的重疾保障，另外孩子350元的医保卡还可以提供意外医疗5000元/年、住院医疗10万、重疾1万。这样孩子所面临的健康和意外风险已经有了较好的保障，而王女士自己的意外风险还没有保障。

3、孩子的成长和教育风险

我们在与王女士的沟通中了解到，孩子可以说是她生活的全部，她最大的梦想就是把孩子培养成一个道德品质好、学历高、能力强的人。因此她决定集中精力、财力全力培养孩子。孩子从出生到大学毕业需要多少钱呢？目前在成都，孩子从出生到大学毕业所需费用有三个标准：低档标准需大约25万；中档标准需大约40万；高档标准需大约60万。按中档标准，王女士需要在孩子18岁上大学前的16年间为孩子准备40万的成长和教育费用。为保证无论在什么情况下孩子都有必要的费用接受到比较好的高等教育，我们建议孩子的教育规划分两种情况：