扣完费用才用于投资
上述寿险代理人所说的初始费用，也是保险公司在投资之前必须从保单账户扣除的费用，用来支付代理人佣金和保险公司运营成本等。
根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多，初始费往往占所交保费的65%-70%，前三年的比例相对较大，第五年后相对较小。
不仅仅有风险保险费和初始费用，万能险投保人还需要向保险公司支付保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。这些项目从投报人的保费中一一扣除之后，剩下的才是用于投资的钱。
业内人士提示，万能险投保人在签订保单之前，要向代理人询问清楚保单账户需要扣除的费用项目，才能明了用于投资赚取收益的钱有多少。这位人士坦率地表示，鉴于万能险产品设计的复杂性，多数代理人都解释不清这项产品，或者掩饰费用支出的项目，遇到这样的情况，客户要多问问保险公司，谨慎签单。
相比银行理财产品，万能险的合同设计显然复杂很多，这与其产品特性不无关系。
为了满足客户对交费灵活、保障可调以及投资收益稳定等多项要求，第一张万能险保单于1979年在美国诞生，直到去年才引入中国内地。
万能险主要有保障和投资两种功能，投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保障，另一部分用于投资。其中，保障和投资的额度设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对两者进行调节。
与另外两种投资型寿险产品投连险和分红险相比，万能险的风险比投连险小，比分红险大，同样的，收益与风险成正比。目前市场上各种万能险产品承诺的保底年收益在1.75%-2.5%之间。
此外，目前放在银行柜台销售的万能险也十分畅销，比如友邦的“利多宝”、平安的“稳赢一生”、新华的“得意理财两全保险”等。有保险公司销售部负责人表示，复杂的万能险之所以交给银行卖，是因为保险公司将保单简单化处理，锁定了保费、年龄等条件。如果客户想要度身订做的万能险，还是要找代理人商量。
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