[摘要]：股市大牛之时，投连险风光；投资者只求“落袋为安”时，结算利率较高的万能险更受青睐；通胀预期强烈之际，分红险当仁不让地红火起来。
分红险最传统
分红险，指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的寿险。
为了让投保人有红利可分，保险公司一般会进行相对保守的预测，但所谓“羊毛出在羊身上”，因为分红险采取更保守的精算方式。
即更低的预定利率、更高的预定死亡率和更高的预定费用率，红利还是源于被保险人多缴的保费。不过，分红险可以抵御利率和通胀的影响，因为其预定利率与银行利率脱钩。
实质上，分红险还是属于传统固定预定利率的寿险产品，只是比传统寿险多了分红功能。要判断分红险是否物有所值，可将其“分解”，把其中保障死亡、健康、意外伤害的内容归为一类。
把保障生存（即生存至某个年龄，分红险“返还”一定比例红利）的内容单列为一类，从市场上（特别是同一家公司）找到提供这些保障的纯保障类寿险产品，将其保费从分红险中扣除，剩下的保费就是用于生存保险和投资的部分，和储蓄就有较大可比性。
如果某个人能确保获得很高的投资回报率，又喜欢保险的保障功能，就应购买含意外伤害、健康和死亡保障的纯保障保险，再拿余钱去投资。但这样的人很少，一般而言，保险机构的团队投资能力总是高于普通个人。
万能险最灵活
万能险，指包含保障功能并设有单独投资账户的寿险。优势在于投保后可根据人生不同阶段的保障需求和财务状况，不定期地自主增加或减少保额、调整保费多寡、改变缴费期限。
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