[摘要]调整产品结构，大力发展期交产品——这无疑是过去一年多在保监会大力推动下整个寿险行业的一股大潮流。
然而，“期交”绝非灵丹妙药。事实上，不合理的产品设计遇上“期交”之后，只会让缺乏专业保险知识的投保人更受伤。以期交万能险为例，过高的初始费用使其比“鸡肋”还不如，实在难觅投保的理由。
期交万能险，费用高的吓人
万能险、投连险和分红险，是投资类保险的三大主要险种。其中，万能险和投连险的产品结构相对简单，费率也较透明。在购买万能险时，最主要的费用就是投保时的初始费用。
目前，期交型万能险一般会设定一条年缴费线，线下部分收取较高且按年限可变的初始费用，线上部分则收取较低的恒定初始费用。
以某款期交万能险为例，其规定每年期交保费6000元以下部分按照第一年45%，第二年25%，第三年15%，第四第五年10%以及之后5%收取初始费用，6000元以上则统一按照5%收取初始费用。
正是这6000元以下部分极高的初始费用，使得投资人在初期缴纳的保费只有少部分进入个人账户享受结算利率，而这一“输在起跑线”上的费率结构，则使得投保万能险后，即便要收回本金都不是一件容易的事情。
7年回本的漫长等待
作为一款“投资型保险”，不讨论投资回报的高低而是讨论多久才能收回缴纳的费用，这无疑是一件颇为吊诡的事情，但这恰恰就是期交型万能险投保人不得不面对的“窘况”。
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