为自己量身定制
商业保险
“很多人并不真正了解商业养老保险的内涵，一些人甚至是在周边朋友的推销之下盲目购买。”余丁文说，“事实上，每个人都应该根据自己的情况来买保险。否则，不但有可能造成浪费，而且会直接影响退休后的收益情况。”
余丁文建议，购买商业养老保险大致分为三种情况。
第一，对于那些工作和收入都比较稳定，但是总体收入水平不高的人群来说，应该购买按月规划领取，设定年限较长的险种。这样，退休以后能够每月都有一笔保险收益，用来补充社会保险的不足，以及家庭养老所需。
其次，对于那些目前收入水平较高，但是所从事行业前景不明朗的人来说，应该购买按年规划领取的养老险种。包括从事物流、贸易、进出口的人来说，按年领取的方式更加适合其惯有的消费心态。
第三，对于那些职业不稳定的自由职业者来说，则可以选择自主决定，特定年限的养老保险。包括从事保险、地产、咨询等行业的人在内，中途转行的可能性相对较大，未来收入水平并不确定。因此，应该在收入还比较高的时候未雨绸缪。而其特定年限的设置，能够在投保人有较大支出时，灵活领取较高额度的保费。
值得注意的是，目前市场上销售的养老险种，大多带有其他附属功能，其中包括理财分红。对此，余丁文建议，投保人仍然需要把养老作为最主要的着眼点，对其分红比例应该理性对待。
金融界有一句名言叫做“节约下来的就是利润”，这对于养老保险来说也非常适用。养老保险作为一种长期性的理财手段，除了保障退休后能享有较高质量的生活，对培养年轻人养成良好的消费习惯，同样具有积极作用。
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