我国的养老保险由三个层次构成。一是社会基本养老保险，二是企业年金，三是个人商业养老保险。具有法律强制力的社会基本养老保险，在个人养老保险中处于最基础的地位。对个人养老来说，是基石，是必须守住的底线。当然，它的保障是低水平的。企业年金作为社会基本养老保险的一种补充，对于企业员工未来的老年生活品质来说，是一种提高。但是，按上一年度职工工资的4%提取并进入企业成本，从实际效应看，政策偏紧，企业积极性不高，于企业员工个人意义不大。作为现代人和现代家庭，若要确保老年生活的品质，还得在积极参加社保和企业补充养老保险基础上，借助商业养老保险或其他投资工具的组合来达成这个目标。
社会基本养老保险+商业养老保险模式
社会基本养老保险+商业养老保险模式，适宜于收入稳定的中低收入工薪阶层。中低收入工薪阶层一般收入比较稳定。其家庭和个人收入在完成即期消费和基本避险后，年节余并不会很多。况且，在年收入节余中，还应分流一部分资金用于获利投资，以增强家庭和个人经济发展的后劲。因此，要确保和提升老年生活品质，还得采取积累式、渐进式方式，在青年和中年阶段为自己的老年生活作些准备。
在操作方式上，一方面，要积极参加社会养老和医疗保险，以夯实老年生活的基础。另一方面，应根据自己的收入状况，在每年的收入中分流一部分资金，投资于商业养老保险和健康保险，以提高老年生活的保障程度。
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