“三定”量身选定商业养老保险

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[导读]：众所周知，老年赡养问题,将是未来社会最沉重的包袱。我国人口平均寿命已近80岁,退休或无业年龄一直在提前，预计到2030年，我国60岁以上的人口占比将达到24%，而那时国家退休金体制所面临的资金缺口将达500多亿美元(据亚洲开发银行统计)，几乎多数老人，退休金不够退休所需。加之老人医疗费用渐增，休闲需求日长，子女扶养能力薄弱，养老问题十分严峻。我们该如何面对这个问题?

　　商业养老保险是必要有益的补充

　　面对社会保险“广覆盖，低保障”的现状，越来越多的人开始将关注的目光投向商业养老保险。那该如何选定一份合适的商业养老保险呢？

　　首先，要定额，即确定自己大概需要投保多少的商业养老保险，进而选择合适的险种。定额要充分考虑未来所需的养老储蓄总额度。试算一下：

　　假定55岁退休，每月的生活费需求为2000元，不计算利息与通货膨胀因素，活到80岁时，至少需要60万元(2000×12个月×25年)的养老储蓄金。如果他的社会基本养老金为每月1020元,则还有36.5万(600000-1020×12个月×20年)的缺口。按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%―40%为宜，所以这个人，投保15―24万元的商业养老保险是合适的，其它缺口资金可再通过银行储蓄、固定资产投资(如房租)等实现。

　　第二，是定型，即选择适合自己的养老产品。目前市场上有养老功能的保险大致可分为传统型、两全型、投连型和万能型几类产品。传统型的预定利率是固定的(2.5%内)，以年金产品居多，在日后什么时间领，能领多少钱在投保时都可以确知。两全型，指生死两全保险，保障和储蓄功能同在，满期生存一次性还本(或返还保额)。这类产品多带有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用。投连型，不设保底收益，保险公司只收账户管理费，盈亏全由客户负责，可以说风险与收益同在。万能型，保底收益一般在2%―2.5%，浮动利率空间较大，保险公司收取保单管理费、初始费用等，适合长期投资，一般在5年以上可以看到收益。这四类产品相对而言，传统型和两全型养老回报额度较为确知，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连型和万能型由于投入较高，适合投资意识较强，高收入人群。