三、优化你的财务系统

　　系统动力学里有一个著名的论断，就是说一个系统的表现受系统的结构影响。举个最简单的例子：金刚石和石墨都是由碳原子组成的，分子量也完全一样，然而两者的物理性质却完全不同。一个坚硬无比，一个纤细柔软。其中的道理就是因为碳原子的排列结构完全不同。

　　再来看一个生活中的例子：一个经常暴饮暴食的人和一个讲究营养平衡的人因为他们的饮食结构不同，带来的结果即身体的健康程度肯定也完全不同。

　　再看一个企业经营管理的例子：当一个企业还很小的时候，它的销售能力是最重要的，因为这时企业必须先生存下去。而当这家企业渐渐长大时，企业的管理能力就非常重要了。各个部门需要分工明确，各司其职，流程顺畅，才能让企业健康的运转下去。如果一个大企业还是只有销售部门最强大，而管理上一塌糊涂，这家企业是相当危险的。作为老板，除了销售方面，他不得不认真对待企业组织结构的问题。

　　以上这几个例子都印证了前面的那个论断，也启示我们一个系统如果要有良好的表现，一定需要相适应的系统结构来支撑。

　　作为一个家庭，要想优化其财务系统，需要考虑的是如何来规划家庭资产配置，始终保持一个健康的财务体系以应对当前和未来必要的财务需求。简单的说就是要提前规划、专款专用、合理消费。从长期来看，一个普通家庭通常需要面对一些大的财务需求，例如：教育基金的需求，养老金的需求，老年长期护理的需求。对于这样的刚性需求，尽早建立一个个专用的资金帐户是科学理性的财务选择。

　　然而现实当中，这样科学合理的财务行为并非是到银行开几个存折然后坚持进行定期定额储蓄那样简单。我们遇到最大的问题就是执行力的困难。一个看似简单的行为却往往很难持续坚持做下去。举个简单的例子：想学好英语的人都知道，每天花半个小时练习口语，不出一年口语水平肯定大大提高，然而现实中有多少人坚持的下来？因此我们需要一个可执行的方案，而不是一个人人都明白的道理。现代金融工具里保险虽不是唯一和最好的解决工具，但确实是一个能够帮助我们执行财务方案的工具。尽管我们还是需要忍受缴费时间长、回报率不够理想的问题，但是一旦一个规划好的方案得到认真执行后，你得到的却是一个优化后的家庭财务系统，这个优化过的系统会在未来给你带来良好的表现。