商业养老保险，养老好帮手

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[导读]：养老需要钱，一个人在年老的时候不能没有一笔自己可以完全掌控的资金。这笔资金可以通过年轻时候的投资进行积累。其中一部分来自社保，另一大部分则来自我们个人购买的商业养老保险，自由合理的商业险，有助于稳定退休后的生活。

　　目前，居民在准备“第二养老保障”方面，选择比较多，有购买商业保险的，有依靠单位企业年金的，也有拿去炒股、买基金搞投资的，等等。

　　不过，据专家的意见，既然是给自己储备养老金，就必须坚持“目标明确,风险较低，保值增值，具有一定强制性”的基本原则。从基本原则来看，在“负利率”的环境下，选择银行储蓄，资金会贬值；炒股、买基金、搞投资等风险较大，有可能血本无归；选择商业保险中的专门为养老设计的一些养老保险品种，是最明智、最稳妥的。

　　商业保险养老风险低、优势明显

　　从上世纪80年代，我国恢复开办商业保险以来，商业保险发展迅速。以重庆为例，保费规模从2008年到2010年，3年相继突破100亿元、200亿元和300亿元大关。商业保险因其独特的设计，日益成为居民风险防范、投资理财等重要的选择。

　　商业养老保险，为何会成为居民储备养老金的主要选择呢？

　　平安人寿重庆分公司理财规划师陈玉琳认为，通过银行储蓄来积累养老金存在明显不足，只能作为养老保险体系中的辅助方式。一方面，银行储蓄收益低，无法抵御通货膨胀。另一方面，储蓄养老是一个长期计划，随意性很大，如遇到买房、买车、生活消费，一不小心就会破坏储蓄计划，使自我储蓄养老计划中途夭折。

　　陈玉琳认为，由于商业养老保险是一种带有一定“强制性”的储蓄，当保险合同生效后，投保人便要根据合同规定按期交纳保费，以维持保单的有效性，直至保单期满为止。这样，投保人便能有计划地把资金积累起来，养成有规律储蓄的好习惯。到约定领取养老保险金时，才能按时领取养老保险金。若投保人在保险合同约定的保险期间退保，根据不同的保险产品有可能给投保人带来不同程度的损失。这就迫使人们“存”一笔钱在人寿保险公司，做到细水长流，源源不断，保其一生。有效解决了自我储蓄养老不主动、不自觉，随意性太大的问题。