阶段状况分析

　　何先生夫妇目前处于家庭的成长阶段，是事业的上升期与家庭的责任期。其家庭特点为：双薪家庭，何先生是主要收入来源，有房贷压力。

　　投保建议

　　1。 何先生夫妇都需考虑足够的医疗保险，包括一般的意外医疗及住院医疗。因为双方都仅有基本的养老及医疗保险，商业保险可弥补个人医疗的自付部分。

　　2。社保的医疗保险是低水平、广覆盖的一种保障，不足以转嫁因重大疾病而发生的医疗费用风险。何先生的工作相对辛苦，所以建议他考虑30万-50万元健康大病保险及50万元意外险；何太太考虑20万元健康大病保险及20万元意外险。何太太还可以考虑10万元左右的生育保险，给母婴增加保障。

　　3。 何先生的收入高于太太3倍之多，按照他目前的收入水平及未来的发展趋势，保险总金额至少在200万元以上，除去上述提到的健康及意外保障，起码再考虑100万元保额的寿险。因为何先生是家庭的经济支柱，一旦因意外、疾病等丧失工作能力，减少或失去收入的时候，对家庭的经济影响会很大。

　　4。 何先生家庭年收入26万元，目前存款足够，去除日常支出和房贷，每年还可节余20万元，可以说是比较富余的了，可着手考虑双方的养老金保险计划。

　　保险方案注意事项

　　1。 何先生和太太的健康大病保险可考虑终身险与定期重疾险结合，何先生的寿险也可以定期及终身做组合。

　　2。养老金可通过传统分红型的年金保险产品或投资型保险产品储备。

　　3。每年的家庭保险费用控制在家庭年收入的10%以内。

　　何先生和太太刚结婚不到一年，两人目前处于创业期，短时间内不计划生孩子。何先生目前28岁，外企中层管理人员，工作比较辛苦，年收入约20万元；何太太今年27岁，是一名公务员，年收入6万元，工作稳定并相对轻松。

　　家庭财务状况：现有活期存款12万元；股市已投入30万元，无其他投资项目。房贷负债30万元(还期10年，每年还贷金额3。6万元)。日常消费平均2000元/月（涵盖平时的衣食费、交通费、家庭日常开销等）。目前，何先生和太太仅有社会基本养老和医疗保险。请问该怎样制定合适的保险规划？