初期是高消费阶段，这期间刚退休，有时间和精力进行旅游或是其他方式的消遣休闲，此时资金也相对宽松，所以开销相对较多；中期是平稳消费阶段，进入相对稳定的退休生活状态，消费处于稳定水平；晚期是健康支出阶段，此时的医药费用相对集中增加——人一生中在长眠前花费的医药费用平均会占到人一生中医药费用支出的70%以上。

　　退休规划是实现退休生活财务独立的一系列理财计划和行为。退休规划的主要内容是老人经济问题，包括养老金、医疗、住房三个方面。

　　专家提出，在人的一生当中，退休规划应该是所有理财规划当中，时间涉及期间最长，资金需求最大的一个重要规划。退休规划的灵活性相对较差，退休规划不像房产和子女教育规划一样，拆借的空间相对较小。

　　如果养老资金不足的话，唯一可能解决的方式就是由子女或是社会来供养。随着中国老龄化的加剧，子女供养人数相对增加的现实情况，大家退休后如果想过一个更有尊严的晚年的话，那么退休规划就显得尤其重要。

　　“如果你现在还年轻，还有时间来进行规划，那么就从现在做起。”兴业银行理财经理刘天鹏说，人的理财收入会随着资产水平的提高而不断增加。因此，退休规划越早开始越好。

　　如何储备个人养老金

　　资深理财经理艾莉说，最好是采用长期累积性的规划方式储备个人养老金，比如每月定期存入一笔钱，可不用太高的额度，几百元起步即可。“长期投资，到退休的时候相信会有意想不到的结果，最好是方式就是定投基金，建议专门给自己准备一个养老账户。”她说。

　　基金定投投资回报率以上证指数1991-2008年定投年平均回报率7。99%模拟计算，以30岁为例，每月基金定投2901元，60岁时可积累431万元，可满足退休后60-85岁家庭年平均消费现值12万元，过上享受型的退休生活。

　　如每月基金定投1740元，60岁时可积累259万元，满足退休后60-85岁家庭年平均消费现值7。2万元，过上舒适型的退休生活。如每月基金定投580元，60岁时可积累86万元，可满足退休后60-85岁家庭年平均消费现值2。4万元，过上简单的退休生活。

　　购买商业养老保险也是路径之一。 “商业养老保险是以获得退休金为主要目的人身险，是社保养老保险的有力补充。商业养老保险并非强制购买，个人根据自身经济能力、保障需求自由购买。”兴业银行武汉分行财富管理部王峥峥说。

　　退休规划如同盖房。社会基本养老保险是用来给房子打地基的，商业保险能为房子增砖添瓦，个人储蓄的财富能为房子进行安稳加固，相应的各种投资工具能给房子进行精装修。“要养老房舒服、美观、实用，几个方面都不能偏废。”银行资深理财经理艾莉说。