个人商业养老保险中，保监会规定的固定利率的传统型养老险利率最高为2。5%；而分红型的金额多少和保险公司的投资收益有直接关系。从产品设计上，商业养老保险适合有稳定工作和持续收入的人群，但缺点也显而易见———它需要尽早开始积累，同时不一定能抵御通货膨胀，因此养老险属于强制储蓄的替代品。
不惑之年：保守为上稳健投资
“个案三”解决方案：廖先生有一次性的存款50万元，假如购买混合型基金，年收益率为6%，期限10年，可得本息90万元，建议把房产出租，每月现金流2000元投入到年收益率6%的金融资产中，10年后为32万元。距离退休养老时所需的253万养老金，其缺口为131万元，建议其开源节流，适当延长退休年龄。
养老金投资提示：
1。房产投资量力而为。
拥有一套甚至多套房产，既可以享受房产的增值潜力，也可以按期获得一定的租金收入，可以说是两全其美之策。不过，个人涉足房地产投资的门槛较高，动辄需要二三十万元的首付款，选择按揭每月供款也不低；另一方面，如今房价居高不下之际，如果介入房地产市场也存在较大的风险。数年或几十年后自己退休之后，原来购买的房子增值可能性虽然较大，但也不排除贬值的可能；再者房产的变现能力较差；如果是用来出租，退休之后房子管理上也要花费较多精力和成本。
2。稳健策略为主
年过不惑的人群，大多数子女已成家、家庭逐步进入空巢期，结余资产可以全部用来作为养老金的筹备，由于离退休时间不长，只有5～15年，应采用稳健策略，把大部分资产配置在固定收益类产品上，留出5%～20%投资在股票等风险比较高的产品上。
此外，值得注意的是，越是临近退休年龄越要重视资产的保值，而非增值。因此保本类的产品是首选，同时必须要考虑投资产品的流动性，如货币市场产品、债券型基金等。
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