最近，有两则新闻蛮引人注目的。

　　一是养老金 “空账” 1.3万亿元，引发众多担忧——未来谁给我们养老？在一些理财论坛网上，如何 “自保”养老成为热议话题。

　　二是上海一个卖葱姜的老太利用38万元的拆迁费投资房产，先后在上海多个区域买房置业。经过10年积累，如今拥有7套房产身家千万元，每月仅房屋出租就有几万元。老太说： “如果我十年前拿了38万元动迁款存银行的话，现在肯定还在卖葱姜。”

　　两则新闻，颇有启示：一是养老不能仅靠养老保险，在不改变现有的缴纳养老保险的同时，必须同时准备其他种类养老金。二是理财宜趁早。葱姜老太如果现在才想起用38万元投资房产，只能是望房兴叹，连一室户都买不起了。可想而知，她的养老钱必定是一分钱掰成两半花。

　　养老钱必须早谋划。正确的做法是：参加工作伊始，就应该为退休之后的生活做个理财规划。然而，有关调查显示， 40%的人是到四五十岁以后才开始考虑养老钱规划， 25%的人是到五六十岁以后才开始养老钱的规划。

　　养老理财三原则

　　即使养老金消除了 “空账”，我们还是得另筹养老费。因为虽然我们每个月都会缴纳社保养老基金，但指望它养老，只能维持最低生活水准。退休后能领到的社保退休金一般是当时社会平均工资的35%-45%，这绝对无法让我们保持在职时的生活水平。因此，希望退休后依然保持体面而高质量的生活品质，必须另谋钱途。

　　专家指出，构建个人养老理财体系就像建造金字塔，社保和商业保险是塔基，其次是股票、基金等金融理财，再次是企业年金，最后才是由子女赡养等额外之喜带来的天伦之乐。可见，充足的养老金储备大部分还需要 “自理”。

　　打理养老钱，应该先明确自己的退休目标，其中包括退休年龄、退休时比较舒适状态下的基本生活花费、养老医疗费用基金、应急基金等。通过这种倒推方式可以更直观地了解自己的养老缺口，也更容易认识到养老责任的紧迫性。

　　在大致算出退休后的主要费用开支项目和数额后，就要设想如何能满足这一需求，算算自己现有的资金、财产状况，预期的一些收益情况等。综合自己现在的投资状况，调整资产的配置，向实现预定目标而努力。

　　打理养老钱，还应该遵守三项原则：

　　首先是赶早。理财绩效由三个因素决定：本金、时间、投资回报率。在相同的本金和投资回报率的基础上，时间越长，收益也相应会越大。因此，理财专家认为，人过五十再想如何规划养老理财，已经有点晚了。

　　对于女性而言，更应该趁早谋划养老钱，因为女性的退休年龄比男性早，但普遍寿命又比男性长，所以在退休金规划上更应早作准备，且资金的储备也应该更多，甚至可以超过男性三分之一。

　　第二是安全。养老金是为退休后的生活准备的，因此其理财应适当控制风险。总体原则是：年龄越大，投资的风险应该越低。

　　第三是科学。在养老金理财方面，有了目标、资产配置方式后，还需要注意自己领取年龄与退休年龄的衔接，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大波动。领取方式也尽量选择按期分批领取，一次性领取后很容易导致资金被挪用，影响养老质量。