王国军：我也认同一部分钱做养老基金不动，要通过家庭理财，使退休后的生活水平不致大幅下降，要将养老储备纳入整个理财规划中。

　　袁通君：做好家庭财务规划，需要消费者切实梳理好对五个重要关系的认识，即“享受与责任的关系、当下与未来的关系、机会与风险的关系、价格与价值的关系以及知与行的关系”，在理念上实现家庭财务规划的宏观布局，避免因小失大，实现家庭理财的全面、平衡和可持续发展。

　　“享受与责任的关系”，具体到70后这一代人，作为夹心族，上有老下有小，家庭责任重，常常会为孩子投入了很多，也竭力为父母的医疗、养老问题操劳，往往把自己和配偶的享受往后排。或许可以公平地也考虑一下配偶和自己的需求。

　　“当下与未来”，70后承担着来自赡养父母、孩子教育、事业成功、消费攀比等方方面面的压力，会有很多理由回避考虑为自己作养老规划。但是只有看得更远，看到退休后的生活情景，才能把当下的路走得正，才能从当下的焦虑中超脱出来，把各种需求安排得更好。

　　由于面临沉重的财务负担和压力，而市场上又有诸多“高回报投资”的诱惑，消费者面临的一个财务陷阱就是把所有的可支配资金放入自己不甚专业的高风险投资项目，忽略了养老保险的关键原则是“资金保险”，其次才是资产增值，难以处理好“风险”与“机会”的关系。

　　“价值与价格”是指选择养老金产品和供应商要关注产品与个人需求的匹配以及专业建议等服务的价值。

　　“知与行的关系”是指知行合一，变“常知”为“真知”，养老准备及早行动，充分享用资产积累的复利积累和时间价值，把准备养老的高高的山坡拉平缓。

　　主持人：那么，为了储备养老基金，个人可以选择哪些方式进行？需要考虑哪些因素？

　　沈林灵：养老基金的筹集方式很多，在美国，养老储备选择投资基金的比例大一些，其他还有银行储蓄、购买保险，另外也可以投资债券、股票、房地产。

　　储备养老基金时要考虑的因素比较多，要根据每个人的不同风险偏好进行，还要考虑年龄、性别、收入支出比例，已有的一些准备，是否有社保和企业年金，计划什么时候退休，预期的收益率、通货膨胀率，人的预期寿命等等。