莫待桑榆晚，保险早打算

　　有关调研显示，中国目前社会养老金的分配方式，使得中高收入人群的养老金替代率偏低是普遍现象。如果在退休后过上安逸的晚年，就需要提早规划养老计划、用合理的理财来弥补养老金替代率中存在的缺口。

　　上述保险公司资深理财顾问认为，在投保购买商业养老保险时，首先应该考虑保障需求缺口的大小，即退休后的财务费用减去已有的退休保障。其次要考虑交费方式，养老保险的保费比较昂贵，投保人应根据自己的收入情况选择适合的缴纳方式，以免交费太多增加负担。对于白领来说，保费支出占其年收入的15%较为合理。

　　“养老产品是以现在的资金进行强制储蓄，经过一定时期的积累，为年老时的生活做资金准备。积累期短会导致领取标准比较低，因此越早投保产品利益越明显。”中国人寿个险销售部负责人表示。

　　有关预测显示，2050年，我国老龄人口将超过30%，随着社会老龄化进程的加快，国内养老保险市场成为保险公司的蓝海。目前市场上的养老保险大体分为生死两全给付型和分红型险两大类，前者有保证领取年限，一般都保证领取10年。

　　有关调查显示，在通胀背景下，消费者更青睐兼具保障功能和稳健收益的分红型养老险，其在1.5－2.0%的保底预定收益基础上，提供不确定的分红。客户未来获得红利的多少，取决于保险公司业务经营能力的强弱。

　　对于消费者来说，早日进行养老险规划，也意味着可以早日享受这类分红型养老险带来的分红。有消费者进而提出，希望年金在领取期也可以分红，并且希望能够生存期给付，而不仅仅是身故给付。

　　全程有分红，人间重晚晴

　　基于这样的消费需求，中国人寿日前推出一款新型分红型养老险产品——“福禄满堂”，提出了“全程分红、分享盈余”的概念。

　　中国人寿产品开发部总经理助理陈劲松介绍说，该款产品是现有个险分红型养老险的升级产品，主要以25至50岁的中高端客户为主要销售群体。　

　　据介绍，这款号称国寿“分红养老第一险”的“福禄满堂”，延续了原有个险渠道分红型养老险所具有的投保范围广、交费方式灵活、年金领取年龄选择权多等特点，延长了年金保证领取期间。

　　数据显示，现阶段消费者平均年龄约为80岁左右，“福禄满堂”最长可领至85岁。“这个领取时间很合理，适合中国人的养老理念，定期年金设计方式使得在同等交费基础上每期领取的养老金较终身产品更高，有助于提高客户老年生活质量。” 陈劲松解释说。