刘先生把所有的资源都配置在银行存款上，显然资产会缩水，未来家庭资产增长将无法实现，而且无法应对突发事件。我国社会养老保险的特点是覆盖广、保障低。大部分人目前从社保领到的养老金大约为每月1500元，即使将来社会平均工资调整了，养老保险金增加到每月2000元，对大城市的人群来说，是没有办法维持退休前的生活水平。
可见，除了社保以外我们还要通过其他手段积累养老金。积累养老金对于一般家庭来说，要将现有的资源（PV）以存款、房产、国债、黄金、基金等产品配置成财富金字塔。这才能在满足家庭对资产安全性、流动性的前提下提高资产组合收益率，至少可抵御通货膨胀。
对于每年家庭的净储蓄（PMT）可以考虑以基金定投的方式，购买一个年均回报9%的组合基金 （20%债券型基金、30%指数基金、50%股票型基金)。上述刘先生家庭现需要月均投资2932元，就可以弥补退休后180万元的养老资金缺口。倘若刘先生10年前就开始投资基金定投，现每月需要定期定额的投资额就更低了，1100元就够了。
张大树的资产配置方式一直坚持下去的话，可以构建起足够的退休保障基础。原因为，首先是其父母为他置办了商业保险，为家庭构建起一个防火墙体系。然后，从22岁开始便有了基金定投和股票投资，再加上社会保险，临近退休时，养老金会相当充裕。
积累养老金，越早开始越好，因为这样成本才越低。
兴业银行成都分行零售业务部理财师杨恋娜：
张大树的每月基金定投方式很适合年轻一代积累养老金。年长的、有一定积蓄的工薪族可通过一次性大额投资滚动型银行理财产品、适当配置家庭贵金属资产、投资固定资产等方式进行养老金储备。
招商银行成都分行理财经理刘婷：
除了储蓄、基金定投和银行的短期及其中长期理财产品外，保险应是人生的第一道防火墙。目前，中国人寿、中英人寿、新华人寿等保险公司都已开发出非分红型、分红型、万能型众多丰富的养老产品，其中分红型和万能型在帮助客户抵御通货膨胀方面表现优秀。
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