择机购买固定利率养老险
如果是选择购买固定利率的养老年金险，最好是在高利率时代买，那样会比较有“威力”。“我有个朋友，1997年买了中国人寿递增型终身养老险，从2017年也就是60岁开始每年可领12000元，且每年5％递增，每年缴费6156元，今年已经缴满最后一期保费了。因为那时候利率比现在高很多，好像有8%、9%的样子。”谈起别人买到的好险种，周女士有些羡慕。
由于保险是复利累积收益，购买时间越早、保费越低、预定利率越高，回报就越高，辅助养老的功效就越好，所以购买传统固定利率的储蓄型养老险，时机很重要，自身年纪轻、内含利率较高的时候是最佳购买点。 低利率时可选分红或万能险。
安排适当的终身健康医疗险
如果说养老金类保险是为了富足养老“开源”，那么终身健康医疗保障就是为了富足养老的岁月“节流”。因此，除了选择储蓄类险种为富足养老的资金缺口作补充性安排，为了能够退休无忧，还应该准备一些能够保障终身的健康医疗类保险，以化解退休后极可能面临的大病治疗费用支出。目前终身健康医疗类保障产品主要有终身重大疾病保险、终身医疗补贴保险、终身医疗账户型保险，长期看护险等。每个人可以根据自己的家族病史、现有身体状况来进行不同的安排。
保险金占养老缺口三到五成
最后，还是要再强调一句，购买个人商业养老保险而获得的养老金只是全部养老规划的重要一环，不妨和房产、基金等其它投资工具搭配使用。
在选择养老保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素，做出合理的选择。专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20%-40%为宜，每年的养老储蓄类保费支出不要超过目前年收入的8%-10%，养老疾病保障类保费支出不要超过目前年收入的5%。
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