挤出来的退休保障

　　张玲是典型的“夹心层”。上有老，下有小，孩子的养育和教育、长辈的养老和医疗、清偿房贷，“三座大山”已经将张玲和丈夫压得喘不过气来，到哪里去节省出养老的投资呢？

　　虽说子女、父母、房子和养老这四项支出都是刚性需求，但仔细分析，在正常情况下其中还是有轻重缓急的。

　　最重最急的自然是房贷。虽说欠下的房贷必须每月足额返还，但是也并非没有调节余地，完全可以通过多次置业来降低负债收入比，减轻自己的财务风险和压力。还好，张玲的房贷还有两年就还清了。但原先计划在还完房贷后立即“换房”的计划就只有推迟几年了。

　　其次是赡养父母。虽然自己的养老同样重要，但父母的养老问题更加迫切。每月向父母支付赡养费并不会对财务状况产生多大的压力，但医疗费确是时刻需要动用的。张玲和丈夫的存折里一直有5万元作为“父母医疗费”，不敢随便动用。

　　为了节省出自己的养老保险，他们用3万元分别为自己两位健在的父母购买了重大疾病险，剩余的两万元投资到自己的养老中。好在双方都不是独生子女，赡养父母的压力还可以与兄弟姐妹们分担。

　　接下来需要考虑的就是子女教育和自己的养老问题。孩子刚读小学二年级，教育花销将会逐年上涨。张玲觉得不能再像原来那样，把所有支出混在一起了，哪里需要就往哪里投。否则一旦家庭财务状况出现混乱，往往就只顾眼前不顾将来，牺牲的总是看似最遥远的自己的退休金。尽管同绝大多数父母一样，张玲也会为子女教育倾尽全力，但是不考虑承受能力地在孩子教育上花钱，而放弃自己的养老保障计划，看来大可不必了。

　　定制个人养老计划书

　　经过对家庭重大开支的重新布局，再加上平时对日常消费的压缩，张玲夫妇近期每个月可以拿出2000元进行养老投资。

　　市场上的商业养老保险险种五花八门。越是觉得样样都好，张玲越是觉得不踏实。如何才能选定一份合适自己的商业养老保险呢？

　　定额，即确定自己大概需要投保多少的商业养老保险。

　　张玲设定自己55岁退休，每月的生活费需求为9000元，扣除丈夫每月3500元退休金，缺口为5500元。不计算利息与通货膨胀因素，活到80岁时，至少需要165万元(5500×12个月×25年)的养老金。