每个人都应重视养老规划

　　在潘宏源看来，个人保险计划中，最重要的一部分就是对养老的规划。“把人生分为三个阶段，分别是青年、中年和老年，在这三个人生阶段中，有不同的保障需求侧重点和变化的保障额度，但永恒不变的一项需求就是养老问题，年轻时你风险承受能力强，但60岁以后抗风险能力就会降低很多。”

　　有数据显示，目前我国男性平均寿命为69岁，女性为74岁。随着科技的不断进步，人的平均寿命持续增长，80岁以上高龄老人数量以年均4.6％的速度递增。对于家庭和个人而言，给自己做一份退休养老计划是必要的。如能在二三十岁时，提前准备老年所需的经费与足够的保障，就能让老年生活过得安稳无忧。

　　虽然养老问题如此重要，但潘宏源告诉记者，从商业养老险的投保率来看，养老问题没有引起消费者的足够重视。追究原因，一是消费者没有认识到社保替代率问题，二是由于保险业投资渠道仍不够宽，投资标的单一，使得商业养老保险对消费者的吸引力不够。

　　但全球范围内的金融危机已经让消费者意识到不能把养老储备仅仅押宝在股票基金或者房子上。随着社保新政的推行，市场正在逐渐催热养老保险。

　　面对市场众多养老产品，潘宏源建议消费者，购买养老保险产品，首先要考虑的是产品是否有能力提供完整、有弹性的养老保险方案，因为养老规划受外部环境和个人健康等因素的影响很大，而且养老金储备周期较长，如果功能单一，缺乏弹性，会导致客户养老安排的效率下降；

　　其次要选择足够保额，特别是要提前考虑到通货膨胀造成的物价上涨因素，终身分红的年金险更有利；再次要在储备期有足够健康保障，防止因疾病治疗费用、工资减少等消耗养老储备；最后要尽早投保，养老规划开始得越早，积累期越长，养老金越充足。

　　退休后如何维持体面生活

　　记者：退休后每月多少退休金收入才能维持体面生活？

　　陈兵：养老保障的目的是保障我们退休后的基本生活，并在此基础上提供一定的收入替代，使我们的生活水平不因退休而降低，衡量保障程度高低的一个重要指标就是目标替代率，它等于退休后每年养老金收入占退休前一年工资收入或退休前几年平均工资收入的百分比。

　　退休后，由于生活方式的改变，有些支出可以省掉，比如上下班的交通、在外就餐导致的消费增加以及娱乐方式的改变等等。研究表明，这个比率一般应该在60%以上的时候才能达到不使生活质量下降的目的。

　　记者：社会养老保障体系会支付多少？

　　陈兵：目前各地的养老保险标准会略有差异，以北京为例，按照目前的支付规则，在做了一些合理的假定后，我们发现对收入比较低的人群来说，退休时的目标替代率比较高，相反，对收入比较高的人群来说，

　　退休时的目标替代率很低，例如对月收入超过5000元的人群来说，退休时的目标替代率的水平大概为18%-26%，对这部分人群来说，如果只依赖于社会保障体系，很难维持生活质量不下降！