二、具体的理财方案

　　1、现金规划和消费支出规划

　　从家庭资产状况上可以看出，熊先生家的现金、存款及各类投资资产占家庭总资产的比重较低，而且投资较为单一，投资的房产占到了家庭资产的绝大比例。从防风险的角度来讲，一个家庭保留的现金资产额度应能够维持家庭三到六个月的支出为宜，以便经济来源不善时仍能安全度过。

　　其家庭每月支出30000元，这样家中留有的现金及其等价物在90000元到150000元之间较为合适。同时，建议夫妻二人每人申请一张信用卡，充分利用银行信用卡的免息期为自己的生活消费提供方便，并以此积累良好的信用。

　　2、风险管理和保险规划

　　资料上显示，熊先生有社保和医保，其妻子有社保、医保和2840元/年的平安保险。熊先生本人为自由职业者，面临的职业风险较大，而且其收入占到家庭总收入的56%，因此要加大对熊先生的投保力度。

　　根据保险行业的“双十原则”，即保额为10倍的家庭年收入，保费不超过家庭年收入的10%，这样的保障是比较完备的，而且保费支出也不会成为家庭的财务负担。建议购买一些重大疾病保险、意外伤害保险等，并可以适当配置以分红型的保险。

　　3、教育规划

　　熊先生的女儿11岁，正在读小学，很快就会面临庞大的教育开支，因此，做好教育规划十分必要和迫切。孩子现在没有任何保险，只有400元/年的零存整取，这是不足以应付未来的教育开支的。因此，要及早规划，孩子上大学至少还得六年的时间，在这段时间里要未雨绸缪，充分攒足教育费用。虽然零存整取的形式也可，但是其收益比较低，建议为孩子购买教育保险，投保的时间越早，家庭缴费的压力就越小，领取的教育金就越多。教育保险不仅具有强制储蓄的功能，有的还可以分红，而且教育保险还具有保费豁免的功能。

　　4、养老规划

　　熊先生和妻子现年都只有三十多岁，年龄并不大，现在谈论养老规划还有些早。但是在家庭资产允许的情况下及早考虑，有利于自己的晚年生活更有保障。熊先生想要解决老人的赡养问题，能每月给双方老人1000元的赡养费用，而且想要现在积攒退休准备金，因此可以从每月收入中结余的部分拿出一些进行投资，如购买基金定投，买一些理财产品，同时也可以为自己购买适当的养老保险。