多类资产如何灵活调配？

　　既然资本市场有众多养老金积累方式，个人如何调配就是又一问题了，能够做到动态调整的人可能是最成功的投资者。在金融风暴考验下，胜出的幸运儿往往是遵守自己制定的游戏规则的人。

　　比如，你给自己的资金池的配置是60%的股票、30%的基金、10%的债券及10%的现金及活期存款，那么在股票急速上涨后，其在资金池中的比重肯定会快速上升，从而超过60%，甚至达到70%以上，那么这时候你就有必要抛售一些股票，而转投原本收益较低、占比下降的债券、货币市场基金等。

　　这么做看似放弃了高收益，其实是让自己“冷静”一下，从高风险处回撤，尽量克服贪婪的欲望。而在债券市场收益较高、股市反而低迷时，则可以考虑转债为股，回到原本资产配置时的平衡点。

　　如果资本市场投资失利或突然失业等给你带来短期周转不灵的情况，就需要及时调整各类资产，将便于套现、转换成本低的先行考虑，度过难关。可能有过这样遭遇的人会发现，此时的保险反而帮了倒忙，既没有理赔发生，还要定时缴纳保费，该不该舍弃，换成现金呢？答案当然是否定的。

　　对具有投资功能的保险产品来说，此时很可能正是收益低谷，退保不仅需要支付退保费，还可能面临保费损失大半的情况。可以采取一些积极手段应对危机。比如通过自动垫付保险费来维持合同效力；办理展期保险，用现有保单价值作一次性保费，购买保额不变、期限变短的产品。当然，投保人也可以选择暂停缴纳保费，让保单中止，如在规定的有效期内可以续上保费，那么保单还能复效，保障依旧。

　　万一用尽方式仍只有退保可选，那么也要有个先后考虑。对于有投资功能的保险产品，可以先考虑退保成本低的，也就是投保时间长的。因为随着时间推移，保单退保时的退保费会逐渐降低，而账户中累计的分红等可能已有一段时间，收益可能相对短期产品来说更好一些。

　　对于家庭支柱的保障型保险，比如意外险、定期寿险、重疾险等建议保留。因为在家庭财务出现问题时，更经不起任何打击，家庭支柱的保障尤为重要。一旦家庭支柱倒下，那么短期的财务问题会变成长期甚至一辈子的难题。这样的家庭更需要保险这颗定心丸。