保险公司资深理财顾问认为，在投保购买商业养老保险时，首先应该考虑保障需求缺口的大小，即退休后的财务费用减去已有的退休保障。其次要考虑交费方式，养老保险的保费比较昂贵，投保人应根据自己的收入情况选择适合的缴纳方式，以免交费太多增加负担。对于白领来说，保费支出占其年收入的15%较为合理。

　　“养老产品是以现在的资金进行强制储蓄，经过一定时期的积累，为年老时的生活做资金准备。积累期短会导致领取标准比较低，因此越早投保产品利益越明显。”中国人寿相关人士建议。

　　对于消费者来说，早日进行养老险规划，也意味着可以早日享受这类分红型养老险带来的分红。有消费者进而提出，希望年金在领取期也可以分红，并且希望能够生存期给付，而不仅仅是身故给付。

　　全程有分红

　　人间重晚晴

　　基于这样的消费需求，中国人寿日前推出一款新型分红型养老险产品——“福禄满堂”，提出了“全程分红、分享盈余”的概念。

　　据中国人寿产品开发部介绍，该款产品是现有个险分红型养老险的升级产品，主要以25至50岁的中高端客户为主要销售群体。

　　据介绍，这款号称国寿“分红养老第一险”的“福禄满堂”，延续了原有个险渠道分红型养老险所具有的投保范围广、交费方式灵活、年金领取年龄选择权多等特点，延长了年金保证领取期间。数据显示，现阶段消费者平均年龄约为80岁左右，“福禄满堂”最长可领至85岁。“这个领取时间很合理，适合中国人的养老理念，定期年金设计方式使得在同等交费基础上每期领取的养老金较终身产品更高，有助于提高客户老年生活质量。”

　　而“福禄满堂”的最大亮点则在于，打破了以往只在年金积累期分红的方式，实行全程分红，可以缓解通货膨胀对养老金购买力的削弱。中国人寿开办分红险已有十年，是唯一一家每年持续分红的保险公司，其投资能力和投资收益率一向是业内领头羊。

　　“福禄满堂”前期没有返还年金的概念，对消费者而言是做到专款专用，对保险公司而言是保证资金运作的周期较长。“这种设计的最大优势是着眼于消费者的利益，体现在年金领取标准高，从保单生效至保险期满均享有高额分红，不领取的养老金和红利可以累积生息，保值增值。”

　　据了解，“福禄满堂”为养老金与红利分别设立累积生息账户，每期的养老金与红利可以进入各自账户中按年复利累积生息，这样客户可以轻松获得双重投资收益，使产品兼具理财与养老功能。