所谓整体规划，应在专业寿险规划师的建议下，从自身需求入手，订立个性化解决方案，并尽早选择不同类型的工具同步开展，做到坚持不懈，每3-5年做检视调整，最终实现退休后的所有的养老目标。
我们都知道，理财的目标并不是一味追求高回报率，而是用适合的工具分别解决客户不同的需求，养老规划也不例外。人们的养老生活需求可简单划分为：基本生活费，包括交通、通讯、水电燃气、物业，取暖、餐费等。
（注：有客户将私家车养车费用和保姆费用列入此项）；现金流准备，涵盖子女的婚嫁金或创业金、装修或改造房屋、慈善活动等其他大笔支出；品质生活费，涉及国内外旅游、美容保健、个人兴趣爱好所投入等费用。
下表为某企业35岁男性，在职业生涯不同阶段所累积的保险额度列表：
| 年龄 | 年税后收入 | 累积月领终身年金（分红另计） | 累积终身重疾额度（分红另计） | 万能寿险 | 投资连接保险（月定投保费） |
| 35 岁 | 25 万 | 2000 元 / 月 | 50 万 | 建立账户 | 3000 元 / 月 |
| 40 岁 | 35 万 | 2500 元 / 月 | 70 万 | 追加 20 万 | 4000 元 / 月 |
| 45 岁 | 45 万 | 3000 元 / 月 | 100 万 | 追加 50 万 | 5000 元 / 月 |
基本生活费用：社保退休金（经计算约等于当时社平工资）+终身领取养老年金3000元/月（分红另计）
现金流准备：银行存款+终身重疾100万（分红另计）+万能寿险（按保底收益率计算，账户余额106万，逐年递增）
品质生活费用：基金定投+房产+投资连接保险（按年收益率7%计算，账户余额276万，逐年递增）
以上案例是最简单的一种养老规划思路。当然，面对不同客户的时候，寿险规划师会全面评估每个家庭的收支状况、资产规模以及投资习惯，做到真正的量体裁衣，体现客户利益的最大化，找到最适合的解决方案。
试想：几十年以后，我们过得肯定不只是溜溜鸟、下下棋、养养鱼、唱唱戏的日子。我们期待的是一个更加殷实而精彩的新养老时代。
（张风香中美大都会首席寿险规划经理）
插排：理财的目标并不是一味追求高回报率，而是用适合的工具分别解决客户不同的需求，养老规划也不例外。
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