社保养老金无法满足养老需要

　　大多数的人都参加了社保，但社保体现的是社会公平原则，提供的是最基本养老费用。

　　按照我国目前的退休养老政策，我国的养老金30年后，替代率只能达到社会平均工资的40%左右。而要维持退休前的生活水平，替代率应至少达到社会平均工资的80%。也就是说，我们除社保外，至少还有约40%以上的养老金缺口。

　　目前广州社会平均工资是3334元，未来能领到的社保退休金相当于现在的1300元。相信这点退休金只能维持基本最低生活需求。但是，并非每个人都希望在“基本温饱”状态下度过下半生，尤其现在薪水较高的人，更担忧自己能否适应“由丰入俭”的生活。

　　所以，如果自己手里没有一笔丰厚的养老基金，想要维持尊严而体面的晚年生活并不现实。至少无法满足我们老年对安全与幸福感的需要。未雨绸缪及早进行养老规划，是非常必要的。

　　用商业养老保险来养老

　　按照我们之前的计算，退休后家庭生活支出费用至少在300万元以上。可是，我们该如何选择投资工具以准备这笔巨大的费用呢？

　　一定要选择适合自己的养老理财方式。目前来看，除了储蓄、基金定投、商业养老保险是很好的选择。

　　投保商业养老保险可作为养老金缺口的有效补充，因中途退保会损失，因此商业养老险有强制储蓄的作用，使工薪阶层能长期坚持储备养老金，做到专款专用。若选择具有分红功能的商业养老险，其复利增值作用，具有抵御通胀风险的作用。选择商业养老险时，应同时兼顾意外、健康险等保障类商业保险，以抵御人生中各种风险。

　　特别提醒读者注意的是，养老金必须是一笔稳定增长的现金，须做到专款、专管、专用。所以选择商业养老保险时，需注意几个方面：购买额度要明确，缴费方式要思量，领取方式有讲究。

　　我们要明确需要购买多少。通常情况下，商业养老保险提供的养老金额度应占全部养老保障需求的25%—40%。此外，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。若经济富裕，可选择较短的缴费期限。

　　此外，我们还要确定领取年龄、方式和领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，领取方式则分一次性领、年领和月领。有的规定20年期限，有的规定可领到100岁，有的则领至身故。投保人可根据自身情况选择。