养老险创新存在巨大空间

　　目前诸多的养老险，在未来养老金的领取方面，分为一次性领取和固定领取。前者不符合养老实际开支的规划需要，养老金极易被挪用；后者即在单位时间确定固定领取金额，客户自主规划性较弱，尤其是应对未来不确定支出的弹性较小。很多产品一旦进入领取期后，现金价值为0或者递减，客户很难再做灵活安排。

　　随着人的寿命增加，养老的时间越来越长，在未来漫长的养老生活里，存在大量的确定性支出（包括吃、穿、住、行等）和不确定性支出（突发性的不可预知的支出），要求未来的养老金储备办法实现定活两便，既能满足未来养老的确定性的日常支出，同时也能应对未来长时间养老生活中可能出现的大量不确定性的支出。即除了能有固定的领取功能外，还能提供一系列的应急预案，帮助客户安稳度过老年生活。

　　现代人养老生活的物质需求无非就是三点：第一，有足够的金钱应付日常支出，基本上能维持既往的生活品质；第二，有可能实现年轻时未能完成的愿望；第三，有灵活的现金可以应付大额非确定的支出，比如资助下一代的支出，意外的医疗支出等。有了这三方面的条件，基本能够应对自如，维护老年生活的尊严，变“夕阳无限好，只是近黄昏”为“虽然近黄昏，夕阳无限好”。

　　产品设计上考虑到客户的需求越多，产品本身的服务功能就越强，在市场上的竞争力就越强。在最近召开的2009年全国保险工作会议上，保监会主席吴定福反复强调，要通过创新产品、改进服务赢得市场。看来这已经成为各家保险公司努力的方向。

　　“金禧年金”突破传统实现四大自助

　　据陆俊介绍，长城保险此次推出的“金禧年金”养老险，着眼于对中国消费者未来养老生活的预见，在产品形态的设计上突破了以往养老险的限制，实现了四个方面的“自助”。

　　第一个自助是“活多久，领多久”，开始领取后，被保险人每年可以在保险单周年日按照保险单上载明的保险金额的一定比例领取生存保险金，直至被保险人生存至99周岁的保险单周年日。第一年领的比例为12%，此后逐年还递增0.12%。如果被保险人在这个过程中发生身故或高度残疾，将按照累计已交纳保险费的105%与年度末现金价值的较大值获得赔付，无论哪种情况，本金都是有保障的。如果被保险人能生存至百岁，还能额外按照累计已交保费获得“满期保险金”。

　　第二个自助是“领取灵活”，领取的时间不受限制，可以随时领；在约定的额度内，领取的金额也不受限制。如果不想领取，或者只想部分领取，可以存在长城保险提供的生存金账户，累积利率不低于同期中国人民银行公布的一年期定期存款利率。

　　第三个自助是“应急灵活”，金禧年金提供一系列应急方案。开始领取年金后，保单不但仍然具有高额现金价值，还保持着增长。此时，如果被保险人需要大额现金应付非确定支出，可通过保单贷款等多种方式来获取应急现金。

　　第四个自助是“保障随意”，金禧年金主险可以搭配一切附加险，实现年轻时有保障，年老时有养老，即使在领取期后也有高额的身故保障。

　　长城保险在业内一直倡导按照“保障+服务”的理念开发和设计产品，总经理朱仲群曾发表《保险的核心是保障》的专题文章，公司一直坚守为客户提供“保障+服务”的保险产品，回归保险本质。“保障”是为了实现保险的理性回归，“服务”则是以客户为中心，提供不断完善的高附加值和增值服务。据悉，金禧年金在设计上方便了客户，却提高了公司的服务成本。目前，长城保险相关的服务平台已经建设完毕，该产品已开始在市场上进行销售。