分红型的个人养老产品通常是在提供部分固定收益的基础上,带有浮动的分红。长久以来,保险公司的分红型养老产品的大部分均投资在国债、企业债和基金等固定收益类产品,这使得它与加息之间存在明显的正向关系,可谓一荣俱荣,一损俱损。央行加息意味着保险公司可供分红的收益增加,从而使投保者的收益增加,以达到缓解通胀的目的。从2010年的情况来看,分红险的收益水平大体在3%-5%之间,个别优秀公司会更高一些,基本能够达到跑赢CPI的目标。
2.万能型的个人养老产品
万能型的个人养老产品与分红型类似,也具有一定的抗通货膨胀的功能,而且缴费方式更为灵活,预期收益较高,并附加较高的保障特性。但是,万能险的投资风险相对分红险而言大一些。而且,高保障性的特点使得万能险的初始风险保费较高,在最开始的五年左右,投保人缴纳的保费只有小部分进入到了投资账户。因此,万能险更适合长期投资,个人在投资时需要考虑自身情况。对于一些年轻的白领们而言,由于他们风险保费低,并有较充裕的资金投资,利用万能型的个人养老产品,可以更好利用加息周期来应对通胀。
二、从保险公司的角度来看,如何利用加息周期来更好的推动养老保险产品的发展呢?
一是要提高现有养老产品的收益率来增加居民的购买欲;二是要设计更多创新型的商业养老产品来开拓市场。数据表明,2010年初期,各个保险公司的万能型养老产品的收益并不理想,个人万能险结算利率一降再降。许多投保人在购买养老保险时,除了看中其保障的功能外,抗通胀的收益率也是吸引投资者的要素之一。
加息周期的开始,应该对各大保险公司的养老产品是一大利好。央行存贷款利率的提高,可以提高国债、基金等固定收益资产的收益率。保险公司应该抓住这一时机,提高自身投资的收益率,以此吸引更多人来关注和购买个人养老产品,更好地推动这个市场的发展。
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