年金保险按不同标准可分很多种。按缴费方式可分为趸缴（一次性缴付）和年缴（在约定年限每年交费），一般客户购买以年缴居多；按人数可分个人年金、联合年金、联合及生存者、最后生存者年金；按给付额是否变动，分为定额和变额年金；还有按给付日期分为即期年金和延期年金，这两种年金市场上都较多，选择余地较大。年金保险主要解决养老，所以选择延期年金，从自己退休开始领取年金，可更好地解决养老之忧。

　　目前市场上已推出了一些个人养老金产品作为社保养老金的补充，比如一诺千金成长型年金产品，是太平人寿近期推出的，这款产品是属于个人延期年金，趸缴和年缴皆可，领取养老金时年年增值，属于变额年金。具体有趸缴、3年、10年、20年、30年缴，保障期限可至80岁、85岁、100岁，约定领取年金年龄有50岁、55岁、60岁、65岁4种。

　　以张小姐为例，现平均每月缴存355元，缴存20年，累计存85200元，约定60岁开始领取至100岁，平均每月领取养老金818.7元（含预测中档红利），共领取392977.68元。该产品具有保底功能这一亮点，假设在没有红利的情况下也有184040元的保底收益；万一未领满百岁即身故，保险公司将把已领取金额与积存金额间的差额一次性给付受益人，另外奉送5%保额身故保险金。由于年金产品年年分红，每年养老金给付逐年增长，有效抵御通货膨胀，是一款很好的补充社保的养老金。

　　方案２：附加分红利益抵御通胀

　　张小姐的困惑在普通家庭理财中确实具有代表性，一方面随着社会经济的发展，生活水平的提高，社会大众保险意识增强；另一方面对保险在家庭理财方面的作用存在认识和理解上的误区，所以产生了困惑。

　　保险作为一个强大的金融工具，是对家庭可能面临的物理风险的管理，尤其是对家庭经济支柱来说风险的管理更为重要。物理风险包括身故、残疾、重大疾病、失去劳动能力、失业等，遇到上述风险家庭将背上沉重的经济负担，如果提前做好抵御风险的准备，不但有效地解决了经济上的负担，而且家庭未来的生活将得到保障。

　　保险对于家庭可以说是一张魔术账单，当家庭陷入困境它会挺身而出，帮助家庭渡过难关，是实实在在的一笔钱，也是唯一不求人的方法，当保险缴费期满，它又会默默为家庭积累资金，为养老生活做准备。保险是家庭理财的基础，与储蓄和其他投资方式有本质的区别。

　　了解了保险对家庭的真正意义，张小姐就不会认为保险只是每月投入一笔钱，到期返还这么简单的作用了。对于目前高通胀的考虑，其实保险公司在为客户提供保障的同时，也在一些保险产品的设计中在保障基础上附加分红利益，有抵御通胀的作用。

　　目前作为家庭经济支柱，张小姐急需解决的家庭财务保障缺口有：孩子到大学的教育费用约40万元，房贷12万元，重大疾病准备16万元。通过以上分析，为张小姐量身定制了如下保险计划：

　　根据保险计划，张小姐每年只要支出7341.6元的保费，每月只需支出611.8元的保费，缴费期限20年：主险是中航三星祥和A款终身寿险（分红型），身故、高残保额20万元，保险期限为终身；附加祥和提前给付重大疾病保险保额16万元，保险期限为终身；附加优选定期寿险，身故、高度残疾保额32万元，保险期限20年；附加意外伤害医疗保险，保额1万元，保险期限1年。

　　作为家庭经济支柱，以上保险计划可以满足张小姐对目前家庭财务安全规划，在此基础上张小姐还可以考虑为爱人、孩子做寿险和重大疾病保险计划，使家庭财务保障更稳健。