需求转向保障生存风险

　　据保险业内人士介绍，随着生活水平的提高，大众对寿险商品的需求形态发生转变，寿险重心自承保死亡风险的人寿保险逐步转向承保生存风险的年金保险。"以前大家都认为，保险是出了事情以后才用得着的，现在人们的投保需求转变了--为了给未来生活提供更好保障。简单说，以前买保险是死后才保，现在则是保活，即保障生存风险。"该人士解释说，现代人的寿命不断增加，对于未来的规划往往因为生存过长而带来另外一种风险。"赵本山的小品说得好，人这一辈子最可怕的是'人活着而钱没了'。因此，如何为未来可能的生存进行足够的保障及财务规划就越来越迫切。"

　　资料显示，美国自1970年以来寿险发展即由年金保险带动，目前美、英等欧美国家的普通寿险与年金业务大多呈现4？6的状态。当然，年金保险的发展也与社会的发展程度有关，一方面，社会老龄化比例越来越高，人们的养老需求增加；另一方面，年金保险在养老保障从"单一支柱"向多支柱体系转变过程中的作用日益受到重视，养老单纯依靠社会养老保障是难以满足需求的。此外，各国对年金计划采取税收优惠政策，鼓励人们通过购买个人年金保险提供养老保障。目前，我国也正在研究进行税延型养老险的试点办法，有消息称，相关试点有望在今年内展开，一旦相关办法可以出台，将极大刺激年金保险的发展。

　　社保难以负担养老责任

　　虽然养老储备观念已经开始普及，但大多数中国人仍没有明确的养老资金储备计划。据调查，有很多中国受访者把退休收入的责任推给了政府，希望依靠社会保障来应对晚年生活。而事实上，目前社保的保障范围也仅覆盖了全国15%左右的人口，且社保"保而不包"的特点也给其养老功能在深度上打了一个问号。

　　此外，据社保专家介绍，根据国家的有关规定，目前个人养老账户的规模已经统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。而据记者了解，到2006年12月底，广州市养老保险统筹基金账户结余67。21亿元，空账率33。40%。且不说实际个人养老账户中的空账问题，仅是这项改革就使得个人养老金账户的缴费比例减少3%，将直接造成退休后的每月养老金的减少。

　　尽管3%的调整对每个人的具体影响并不相同，但是对越年轻的人来说，影响越大。因为每个月入账的减少和累积时间的拉长，复利的因素被不断放大。在综合了通胀等因素后，调整后的养老政策对刚刚参加工作的年轻人来说，未来每月基本养老金的减少额可能达到1000元左右。此外，养老政策的调整对收入越高的人群来说，影响越大。因为收入越高，被划入统筹的绝对数字越大，将来的养老金向社会平均线倾斜，造成退休前后收入的反差越大。我们需要多少养老钱？

　　在采访中发现，大部分希望通过社保渠道养老的人，其实并不清楚自己依靠这种保障途径可以获得多少退休收入。