（为什么会出现这种情况呢，因为返得多的那款产品，前期返得少，那么，多年投资下来，复利+时间的威力远远超过了投资本金的差异）

　　李先生害怕犯钱先生那样的错误，就找了一个理财规划师D先生帮他分析，D先生算了这样一笔帐，每年投入3万，投资十年，然后让这笔钱一路滚下去，至80岁，回报率为5%的话，有1。1亿，回报率为10%的话，有3。8亿。李先生知道这回找对了人，就让D先生帮他规划一下，D先生说，你只要保障每年3万的投资本金，就能获得不菲的投资收益。于是李先生每年付出一点点风险保障费，就可以获得比年金险高得多的收益。同样的本金，由于投资的标的不同，李先生比赵先生、钱先生、孙先生多了约1亿元。

　　1、许多代理人用一句不同产品不能比来回避产品的比较。产品的比较可以从不同的角度进行，但有一条：从投入和产出来比，永远具有可比性。一个了解货币时间价值的理财规划师即使推荐同类产品，也会推荐钱先生那款表面收益少，但机会收入大的产品。

　　2、A先生虽然没有B先生会算帐，在保险公司的他也不了解别家的产品，无从对比起，但却误打误撞。B先生因为不懂货币的时间价值，算了一盘死帐，客户利益反而没能最大化。

　　3、C先生已经懂得扩大保险的附加利益。

　　4、D先生能将一笔资金的效益最大化，跳出险种的局限性，站在市场的角度考虑问题，同时能够确定客户的重点保障对象是什么。

　　在国外，年金险是小众产品，是富人用来避税避债的。

　　在中国，这两年，各家保险公司为了追求保费规模，都在推动短缴型的快速返还的年金险，代理人通常用于解决客户的养老问题。

　　按4%的通货膨胀率将512万折为现值为23万元。

　　按4%的通货膨胀率将1。1亿折现为470万元。

　　如果你购买了年金险，那么，你损失了多少？

　　470-23=447万元！

　　投资收益，是一种最真实最方便的保障，不需要达到理赔条件就可以有钱花，随便花。在保险产品中，真正能帮助你解决养老问题的，是投连险。

　　那么，年金险是否就一无是处了呢？

　　在资产配置中，我们需要一些固定收益的产品来平衡收益和风险的关系，年金产品的内含报酬率不高，类似于银行长期存款和债券的收益。在家庭资产配置中，占家庭资产的10%左右为宜。如果家庭年收入有30万以上，她的家庭资产十年后能累积到300万，那么，她每年3万，投资10年，累计投入30万，购买这份年金保险是恰当的。没有这个经济基础，我不会做这个投保建议。

　　做保险，除了良心，还需要过硬的专业技能。