“人生最最痛苦的事情是什么？就是人活着，但钱没了。”这是小品《不差钱》里的经典台词，博大家一笑的同时，也道出了一个事实———生命和资产储备之间的紧密联系。在我们将越活越长寿的现实情况下，如何能储备足够的养老钱显然已是一个大问题。于是，除了储蓄、社保、养儿防老的“老三样”之外，关于“买份商业养老保险”的宣传开始充斥在生活之中。

　　虽然中国人的保险意识相比十几年前已经有了长足的进步，但买保险重回报的心理依然无法消减。静下心来测算一下，市面上普遍的养老险产品，一年一两万元的保费投入，只为了几十年后，或许已经不知道通货膨胀了多少的三四千元回报？买份这样的商业养老保险，到底值不值？

　　答案可能很中规中矩，商业养老险，适合你的，就是好的。

　　案例

　　32岁的张女士是一个1岁宝宝的妈妈，和老公两个人都有着不错的工作，家庭月收入在2万元以上。除了单位给上的社保、医保之外，张女士和老公两个人也在几年前投保了重疾险和意外险，保险意识在朋友圈里算是中上水平的他们，最近又关注上了商业养老保险。

　　“我投保不是想多给儿子留点钱，只是不想让自己老了没钱花。”虽然目前工作稳定，但张女士知道以自己从事的销售工作来看，一旦退休，实际收入可能会缩水一半以上。所以，她在考虑，是否应该投份商业养老保险作为退休后的保障。

　　社会养老保障产出PK需求

　　当然，投保商业养老保险的前提，是看看目前已有的保障是否足够。那么，先来算算社会养老保障到底能有多少钱吧！根据社会养老保障的规则，一个人社保养老金的来源主要包括两部分，一是基础养老金，二是个人账户养老金。

　　基础养老金=（当地上年度职工月平均工资+个人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（计发月数根据职工退休时人口平均预期寿命、个人退休年龄、利息等因素确定。）

　　社保明细

　　张女士今年32岁，按照正常退休年龄是55岁退休，假设她从25岁起，每月就按照5000元的指数化月平均工资缴纳社保，到退休一共可缴纳30年。假设她退休时，当地的社会平均工资为5000元，人口平均寿命为75岁，那么她可以领取的社保养老金为：

　　基础养老金=（5000+5000）÷2×30×1%=1500元

　　个人账户养老金=5000×8%×12×30÷180=800元

　　由此计算，张女士退休后的社会养老保障金只有2300元，都不足平均工资的一半。而且，这一过程还没有计算到通胀带来的压力，要知道，2001年100元钱可以买到的东西，如今已经得花上330元，何况在那遥远的二三十年后呢？

　　显然，仅依靠社会养老保障是不够的，于是商业养老保险就有了登场的机会。