对于高替代率人群，需要的是抵御意外及重大疾病风险。一般而言，高替代率人群主要指国家公务员和事业单位就职员工，这部分人群社会养老保障金较为充足，相对而言他们更关注自身健康，以保证自己能有健康的身体安享晚年生活。据卫生部2008年6月公布的数据表明，人的一生罹患重大疾病的机会高达72。18%，其中心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风的发病率居前列且逐年上升，治疗费用也在逐年增加，如恶性肿瘤的治疗费用一般在10万至30万元。加上现今涨幅不断的CPI，应考虑选择购买重大疾病保险、高额意外险等商业保险作为补充。
而低替代率人群，则应意外重疾保障与提升养老替代率“两手抓”，这类人群主要指企业职工，包括白领、金领等，他们的家庭收入主要以工资为主，少有其他稳定来源，而且社会基本养老保障不足。此外，目前的收入越高，未来养老金替代率越低，越难维持退休前的收入和生活水平。而且，这部分人群同样需要关注意外和重大疾病带来的风险，因此需要及时通过商业保险进行补充。
深圳将试行变额年金
从据深圳保监局获悉，目前，中国保监会正在加紧制定变额年金管理办法，尽快推行变额年金试点工作。深圳已被确定为首批五个试点地区之一。
所谓“变额年金”，从产品形态上讲，可以理解为有最低收益保证的投连险。与目前不允许保本的投连险相比，变额年金提供最低保证利益，投资风险的一部分改由保险公司承担。除了享受各种保障利益，在满期时，可将满期金转换成终身领取的年金。简单地说，变额年金就是“投资连结保险＋最低保证＋年金化支付”。
保监局人士表示，开展变额年金的试点，具有重要意义，既有利于丰富寿险产品结构，建立适合不同层次消费者需求的多层次产品结构，鼓励各类产品均衡发展；也有利于促进养老年金类产品发展，是发挥寿险长期储蓄功能的战略性举措。同时，变额年金兼顾养老、投资、最低保证三方面功能，管理模式透明度高，有利于满足保险消费者的真实需求。
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