概念解析：商业养老保险

　　商业养老保险指由专门的商业保险公司经营的，通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定，在被保险人达到约定年龄、期限时给付保险金责任。

　　■养老险宜选分红型

　　据了解，目前市场上的商业养老险产品主要有以下三大类，您可以根据自身的情况进行选择。

　　传统型养老险

　　即预定利率是确定的，一般在2。0％－2。4％，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。

　　分红型养老险

　　通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1。5％－2。0％。但分红险在预定利率之外，消费者可能还有不确定的分红利益可以获得。

　　万能型寿险

　　这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人账户部分也有保证收益，目前一般在2％－2。5％左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩，可作为一种长期的理财方式。

　　采访中，一些保险公司的有关负责人告诉记者，一般保守型的消费者较青睐传统的固定利率养老保险产品，认为分红型产品存在风险。对此，业界专家建议，在目前的低利率时代购买养老险这样一种长期储蓄险种，还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。

　　■精打细算缴保费

　　养老险保费较高，选择不当，很容易成为经济负担。因此，选择养老险的要点之一就是量入为出。缴费期限不同，保费差别会很大，所以投保养老险要做好规划。

　　养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。举例来说，今年30岁的男士投保中国人寿保险公司的养老险之一《国寿鸿寿年金保险（分红型）》保险，选择保额20万元，如果选择一次缴清的方式，总共需要缴纳保费22。06万元；但同样投保该险种，在保额不变的情况下，选择10年期缴费则每年需缴纳2。62万元，总共缴纳26。2万元；20年期缴费每年需缴纳1。42万元，总共缴纳28。4万元。

　　由此可见，在经济宽裕的情况下，缩短缴费期限是较为经济的。目前省会各家保险公司在开发养老险时除了一次趸缴外，还提供3年缴、5年缴等短期缴费方式，消费者可以根据自身具体情况做出选择。

　　但对大多数工薪族而言，一下子拿出一大笔钱缴纳保险费显然是困难的，因此最好还是选择期缴保险，即每年（每月）拿出一定量的钱作为保险费，这样既能满足储蓄养老的需求，又能降低年缴保费金额，减轻眼下的经济负担。