谁来养活逐渐老去的庞大人口，现行的养老金体系是否能得以维持？

　　现状———未富先老

　　我国人口死亡率比较稳定，为6。5%左右，但出生率却在急剧下降，从1970年的35%下降到2005年的13%。相应带来中国年均人口增长率从1950—1975年的2。1%下降到目前的0。6%。

　　因此，无论是绝对数，还是相对比例，劳动力人口都处于减少之中。这一趋势的背后是中国未来老年人的急剧增加。当然，老年人占比提高不仅在于出生率的减少，也因为医疗条件的改善，中国人均寿命有所延长。人均寿命在1951年不过42岁，在1970年也不过60岁，现在已经达到71岁，而未来，人均寿命还可能继续延长。

　　最重要的是，我国受计划生育政策影响，人口增速放缓要快于人均收入提高。

　　危机即将爆发

　　按照国际标准，劳动力为15—64岁，65岁退休。但事实上，我国男性退休年龄是60岁，女性是55岁，那么到了2040年中国退休人口就将达到4。5亿，将占那时人口总数的1/3。

　　那么，退休人口增加会有多大负担呢？如果按照国际标准来看，当前每10个劳动力只需要供养1名退休工人。但如果按照我国的退休制度来计算，每10个劳动力当前需要供养2名退休工人，但到了2050年，则需供养6。5名退休工人，也就是说每两个人就要支付一份退休金。在当前国际社会来看，这种负担是极高的。

　　当然，随着越来越多足额缴纳养老金的人口步入退休年龄，也许这个问题将逐渐缓解。但在此之前，养老金困境就已经爆发了。

　　谁来“买单”

　　我国社保体系改革的目标是：建立养老金透明机制；明确企业和员工支付比率；并将覆盖范围从国企工人，扩大到城市就业群体。

　　但严格来说，政府只是养老体系的一个支柱，也是最基础支柱，另一个重要支柱就是保险业，让就业人口能自主购买保险，作为国家强制保险的补充。

　　目前，我国已到退休年龄的人口中许多根本没有缴纳过养老金，更没有买过保险。甚至，未来10年将步入退休年龄的人口中，很多也没有足额缴纳养老金。所有这些人的养老金缺口，都需要公共财政来负担。

　　如此巨大的缺口，若仅靠政府承担，显然是“天方夜谭”。因此，为了退休后能过上一份高质量的晚年生活，学会未雨绸缪，及早筹划自己的个人商业养老保险才是明智的选择。