商业养老保险案例分析

　　商业养老保险有传统型养老保险和投资型养老保险两类。

　　1.传统型养老保险一般在合同中约定好具体领取年龄、领取年限和每次领取金额，在购买时就可以明确知道未来可在什么时间开始领取，领取多少年，每次领取的金额是多少。这类产品一般约定的预定利率为2.5%。

　　例如某公司的一款传统养老保险，30岁男性，60岁领取养老金，每年缴费25500元，缴费期20年，可以在60岁每年领取5万直至终身。

　　此类产品适合于风险承受能力低的人群，具有专款专用、保值的特点。如果未来利率预期会下调的话，可以购买此类产品。

　　2.投资型养老保险主要分为3类：分红型、万能型、投资连结型保险。

　　A、分红型养老保险具有传统养老保险的功能，但多了一个享受保险公司分红的功能。

　　例如30岁男性，60岁领取养老金，每年缴费25000元，缴费期20年，60岁每年领取45000元，但在60岁退休时按照中等演示分红可以领取15万元。

　　此类产品适合于风险承受能力低的人群，具有专款专用、保值的特点。保费虽然比传统型的保险产品稍贵，但可以享受保险公司的经营利润。

　　B、万能型保险具有领取灵活、每年投入可变更、复利滚存、具保底收益的特点。

　　例如30岁男性，趸交一款万能保险，趸交30万元，在60岁时按照中等预测收益可以一笔支取100万元。

　　此类产品适合于风险承受能力中低的人群，具有投保缴费、保障设定、领取等很自由的特点，可以依据客户的自身需要来选择购买。

　　C、投连险全名为投资连接保险，俗名叫“基金中的基金”，可以按照不同的风险设置不同的账户，未来收益也不是确定的，并没有保底，但一定的风险有可能代表一定的收益。

　　某公司投连险成长型账户收益情况：06年110%，07年收益120%，08年收益-50%。此类产品适合于风险承受能力中高人群，具有和证券市场挂钩的功能，存在一定的风险，但作为中长期养老规划，可以选择。

　　目前，我国60岁以上的老龄人口已近1.6亿，占总人口的12%。

　　预计到2030年，我国将进入老龄化高峰期，养老问题已成为社会和个人的沉重负担。有关部门数据表明：西安市2008年底60岁以上人口已达124.21万，占全市总人口的14.83%，当银发浪潮开始在我们身边涌现，养老问题已成为每个家庭必须面对的问题。

　　市民陆阿姨退休在家已经两年了，老伴不久前也退了休。退休后，虽说陆阿姨夫妇单位每月按时发放退休金，但是面对居高不下的生活成本，他们感到仅仅依靠养老金的收入来维持有质量的生活显得有些紧张。再加上老俩口身体状况也不太好，单靠职工医疗保险也不够用。那么怎样才能让晚年生活过得更舒适更有保障一些，为此记者专门走访了相关保险人士。