低替代率人群：

　　意外重疾与提升养老替代率“两手抓”

　　低替代率人群主要指企业职工，包括白领、金领等，这部分人群的家庭收入主要以工资为主，少有其它稳定来源，而且社会基本养老保障不足。此外，目前的收入越高，未来养老金替代率越低，越难维持退休前的收入和生活水平。而且，这部分人群同样需要关注意外和重大疾病带来的风险，因此需要及时通过商业保险进行补充。友邦保险专家建议，除了上述《友邦全佑一生“五合一”疾病保险》作为健康保障之外，可以选择投保“友邦金福系列”的年金保险弥补养老金替代率缺口。

　　示例二：养老金替代率从43%提升到73%

　　B先生退休前月工资水平10000元，退休后基础养老金月领4276元，若之前已购买商业保险（如下例），总体月领养老金可从4276元/月提升到平均7339元/月（包含保证利益及按中档假设投资回报率可能获得的红利（红利是不保证的），该平均数为客户能够领取满20年的情况下，所领取的该20年总额的平均数）。

　　以30岁B先生投保金福B款（月领2000元，20年付费）为例（假设现金红利按时领取），养老金20年累计保证领取48万元；

　　现金红利（按中档假设投资回报率）累计76557元（低档31196元，高档120320元）；

　　增值红利（按中档假设投资回报率）累计178452元（低档63743元，高档321323元）；

　　示例三：养老金替代率从14%提升到65%

　　C先生退休前月工资水平30000元，退休后基础养老金月领4276元，若之前已购买商业保险（如下例），总体月领养老金可从4276元/月提升到平均19589元/月（包含保证利益及按中档假设投资回报率可能获得的红利（红利是不保证的），该平均数为客户能够领取满20年的情况下，所领取的该20年总额的平均数

　　以30岁C先生投保金福B款（月领10000元，20年付费）为例（假设现金红利按时领取）：养老金20年累计保证领取240万元；

　　现金红利（按中档假设投资回报率）累计382784元（低档155981元，高档601598元）

　　增值红利（按中档假设投资回报率）累计892260元（低档318717元，高档1606613元）

　　总体而言，虽然国内的经济发展在过去的20年内几乎完成了发达国家近百年的发展历程，但是高速增长的经济却与国民理财保障意识的不足仍显现出鲜明对比。在发达市场，通常保障额度需为年收入的10倍才能真正对未来起到防范风险的作用，而友邦保险的数据显示，大部分客户的保障额度都在3倍年收入以内，这就意味着大多数国民对未来生活“幸福感”的获取都存在较大的缺口，只有及早规划，才能让未来的生活过得有保障，有质量。