其实，我国的社会养老保险制度解决的只是最基本的生活问题。国发（1997）26号文件规定的社保养老保险平均目标替代率是58.5%，国发（2005）38号文件规定的社保养老保险平均目标替代率是59.2%。

　　另外，从缴存比例也可以看出社保养老金的低保障水平：企业缴费=工资总额×20%，归入社会统筹账户里被均贫富；个人缴费=个人缴费工资×8%，而且还设置了封顶线。如果要提高退休后的保障水平可以通过两个途径来解决：一是建立补充养老保险制度，如企业年金；二是个人自我保障，如购买商业养老保险。

　　企业年金在未来潜力巨大，但由于在我国刚起步，具体的配套政策等还有待完善，而且最重要的是——最终的选择权和主动权都在企业手里，员工无法掌控，现在覆盖面还很少。而个人商业养老保险是可以由自己来决定是否购买的，可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择。

　　所以，购买商业保险成为目前个人规划养老生活的主要方式，对于没有社保的人来说，购买商业养老保险显得更为必要。

　　养老保险怎么选

　　面对如此众多的保险公司和险种，我们该如何选择合适的养老险呢？

　　首先要定额，即确定自己大概需要投保多少，进而选择合适的险种。定额要充分考虑未来所需的养老金总额度。未来所需的养老金总额度跟你现在的生活支出、距离退休的年限、寿命长短、通货膨胀率等有关。按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%—40%为宜。

　　接着是定型，即选择适合自己的养老产品。目前市场上养老保险大致可分为传统型、两全型、投连型和万能型几类产品。

　　传统型的预定利率是固定的（2.5%以内），以年金产品居多，在以后什么时间领，能领多少钱，在投保时都可以明确知道。跟储蓄一样，其在高通货膨胀时期实际收益是负的，现在保险公司很少推这种产品。

　　两全型，指生死两全保险，保障和储蓄功能同在，满期生存一次性还本或返还保额。这类产品多带有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用，但是分红多少是不确定的。

　　投连型，不设保底收益，保险公司只收账户管理费，盈亏全由客户负责，可以说风险与收益同在，适合资本市场繁荣时期购买。

　　万能型，保底收益一般在2%—2.5%，浮动利率空间较大，保险公司收取保单管理费、初始费用等，适合长期投资，一般在5年以上可以看到收益。

　　这四类产品中，相对而言，传统型和两全型养老回报额度较为确定，适合相对保守、年纪偏大的人群；而投连型和万能型由于风险大、投入高，适合投资意识较强、年纪轻的高收入人群。

　　最后是定式，即确定缴费方式、领取年龄、领取方式以及领取年限。缴费方式有期缴和趸缴两种，对大多数资金还没有积累到一定程度的年轻工薪族而言，最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费，这样既能满足储蓄养老的需求，又不会造成太大经济压力。缴费期限不同，保费差别会很大，养老险缴纳期限越短，相同保额所需缴纳的保费总额越少。在经济条件允许的情况下，适当缩短缴费期限是较为经济的。

　　有一定经济实力的中年人，可以选择一次趸缴，或3年缴、5年缴等短期缴费方式。尤其是万能险产品，因为是月复利结算，越早存入，本金越高，收益越高；领取年龄在投保时可与保险公司约定，最好与退休年龄衔接起来；领取方式分一次性领、年领和月领，投保时应该予以关注；领取年限，有的规定20年，有的规定领到100岁，有的规定领至身故，年金领取一般都会保证客户领满10年或20年。

　　以上三个因素对于选择合适的商业养老保险，合理规划退休生活是很重要的。