九问：投保养老保险越多越好吗？

　　答：一个人需要多少钱养老？一般而言，60岁退休，假设活到85岁，这25年间的生活成本就是养老所需的基本费用。如退休后每年的生活成本是3万元，那么就需要75万元来解决养老问题（如考虑通货膨胀因素，还要再多些）。在确定购买多少养老险时，可考虑与社会养老保险的互补性。

　　虽然说，从理论上说，养老险越多越好，但养老险保费比较高，需要有一定的经济收入来支撑。因此，选择养老险的关键就是量入为出。

　　对于白领来说，保费支出占其年收入的10%－20%较为合理，商业养老金占养老保障的两至四成为宜。依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。

　　在购买养老保险时，要考虑4个因素：投保年龄、家庭收支、家族寿命、通货膨胀。通常，养老规划制定得早，负担相对较轻。

　　如果家族有长寿史，可考虑领取时间比较长的终身养老险，如果家族无长寿史，无法生存至该养老险精算所依据的寿命，可能会“亏本”，就选择定期养老险。

　　如果考虑抵御通货膨胀因素，则应选择有增值功能的养老险。总之，各类养老保险各有所长，也各有所短，购买时可考虑相互组合，取长补短。

　　十问：投保年龄和保险费率无关吗？

　　答：日常生活中，人们有时并不把寿命增长与养老保险保费价格挂钩。其实，随着新生命表的推出，养老保险的价格也逐渐上涨。

　　2009年寿险公司实施新的生命周期表，由于新生命表的平均寿命比原生命表提高了约3.1至4.8岁，因此，新生命表出台对寿险产品的直接影响是纯保障类产品会降价，纯年金类产品会涨价。

　　寿险生命表是计算死亡率的依据，在新生命表中，人的寿命延长了。例如，养老金业务表显示，男性平均寿命为79.7岁，较旧生命表提高了4.8岁，女性平均寿命为83.7岁，较旧生命表提高了4.7岁。

　　虽然保监会制定的寿险新生命表不再强制寿险公司在产品定价时统一使用，但人的寿命延长了，意味着以终身年金为代表的年金类产品在保单进入给付期之后，保险公司需要支付年金的时间更长了，支付的金额也更多了。

　　因此，不论定价依照保监会的生命表还是寿险公司自己的生命表，都会对养老保险产品的价格构成上涨压力。

　　业内人士认为，养老保险产品价格上涨是长期趋势，但短期内价格受多种因素影响，是否涨价完全取决于公司的决定。但一个不可置疑的事实是，今后各家寿险公司可以根据产品、地域、受保人群、核保技术的不同，或市场策略的需要，以其在保险人和投保人认可的范围内对养老保险产品进行价格调整，当然，利润最大化是保险公司进行价格调整最需要考虑的一个主要因素之一。