“幸福感”一词几乎是近期各级政府报告中使用的高频词，也是寻常百姓关心的热门话题。今年，国家也明确要在“十二五”期间，更加注重保障和改善民生问题，加强国民幸福感的提升。市场人士表示，对于保险行业来说，这是一个重要启示，商业保险只有更充分地发挥在社会保障体系中的补充作用，才能体现其作为社会稳定器和经济助推器的作用。在保障、医疗和养老补充方面，商业保险将会成为重要的“幸福提升器”。
养老金代替率差异大
理财专家表示，养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。个人养老金替代率＝退休后的退休金／退休前的工资。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高，越能保证老年生活的品质，反之，则会影响养老生活。
以国际经验为例，如果退休后的养老金替代率大于７０％，即可维持退休前现有的生活水平，如果达到６０％－７０％，即可维持基本生活水平；如果低于５０％，则生活水平较退休前会有大幅下降。１９９９年之前，中国企业职工养老金的替代率总体维持在７５％以上，但之后呈逐年下降趋势，到目前已下降至５０％以下，而且不同人群养老金替代率的巨大差异也引起了各方广泛关注。
据有关统计显示，中国的公务人员及事业单位职工，属于养老金高替代率人群，个人养老金替代率大于８０％；而企业职工的养老金替代率下降至５０％以下，属于低替代率人群，而且目前收入越高，未来的养老金替代率越低。据专家估算，目前的收入水平超过平均工资的三倍者，未来的社会养老保险替代率可能会低于３０％。
因此，专家表示，依靠“广覆盖、低保障”的社会养老保险，将无法实现高品质的养老生活目标。而作为社会保险的重要补充，商业保险有金额确定、收益稳健等特点，可以在社保的基础上帮助参保人员提高未来的养老金替代率，使其颐养天年，为生活幸福感的提升不断“添砖加瓦”。
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