分阶段制定养老保障计划

　　吴穹夫妇依旧设想在50岁提前退休，开始享受悠闲生活，但基于社保养老金数目较少，达不到他们惯常的生活水准，两人打算于近5年每年花费4万-5万元来购买商业保险，以此构筑整个家庭的养老保障计划。

　　吴穹夫妇的朋友、资深保险规划专家严粟先生在了解了吴穹的家庭情况和要求后，提出了几点建议：

　　1.50岁-55岁夫妇两人都还没有享受社保，这期间的养老金要完全通过商业保险和家庭其它投资来解决；

　　2.55岁-60岁吴太太开始领取每月约1000元的社保养老金，家庭养老负担稍微减轻了一些，商业养老保险计划可以随之调整；

　　3.60岁以后双方都开始领取社保养老金，商业养老保险可以适当减少，主要起补充作用，一般维持总养老金约为社会平均工资的两倍就可以满足基本需求。

　　吴穹夫妇认同这种安排。因此严粟进一步建议，从整个家庭的养老保障考虑，按照以上各个不同时期的需求来分阶段制定计划，夫妇两人可以选择不同的险种，互相补充、搭配。

　　具体来讲，吴穹可选择友邦“智尊宝终身寿险（万能型）”，来重点解决50岁-55岁期间的养老金，可以每年领取一次；吴太可投保友邦“金福（分红型）年金保险”，重点解决55岁-60岁的养老金；60岁以后，双方都开始享受社会养老保险，商业养老保险的领取份额就可以适当降低些。

　　疑惑&解答

　　通篇看下来，蓝雅虹发现一个问题：吴穹夫妇年收入不到15万元，但每年投入4.6万元保险，是不是不合理？

　　进行这样保险设计的秘密理由是，吴太的实际收入大约为7000元，加上年终奖金，吴穹夫妇的年收入大约为20万元，本次养老保险的投保金额占家庭总收入的比例为23％（他们已经投保了较为足够的医疗、意外险），合计保费未超过业内专家普遍认同的富裕家庭投保比例小于30％的共识，还是合理的。

　　【编后】吴穹真是够精明，蓝雅虹对他的仰慕之情如滔滔江水连绵不绝———我怎么没早点想到？早五六年干嘛去了？现在这个年龄投保，费率肯定会高很多呀！

　　早五六年蓝雅虹和她家的牛人都没有想到，她以为……唉！计划不如变化快，水到才能渠成。后悔是没有用的，只有赶紧行动。

　　或许很多投资者会想：我自己投资不是能获得更高的收益？我还年轻，为什么要考虑二三十年后的事情？蓝雅虹是认为的：购买养老保险是一项稳健投资，是万一别的“鸡蛋”都打烂了还能保障良好生活的“保险箱计划”。“忧国忧民”的蓝雅虹因此呼吁各位看官：想想自己的养老计划吧！