六、发展农村商业养老保险的对策

　　一是加大政策扶持力度。发展农村商业养老保险利国利民，既可减轻国家财政负担，缓解农村社会保障的压力，又可提高农民老年生活质量，加快新农村建设，促进和谐社会建设。如果政策给予一定的支持，如税收减免等，建立合理的利益诱导机制，扩大农民参与养老保险的覆盖面。保险监管部门应加紧制定和完善农村首先发展的政策法规，为农村寿险业发展创造一个宽松有利的环境，鼓励和引导保险公司积极开拓农村寿险市场。

　　二是加强保险意识的宣导，提高农民自觉参加保险的积极性。观念先行，态度决定一切。在宣传方式上，要结合农村特点，有计划有组织地以板报、墙报、电影、幻灯片、宣传单、人员讲解、电视、报纸、广播等多种方式进行宣传，多方努力、多管齐下，改变老百姓的认知、获得老百姓对保险的认同。还可以通过送赔款上门等一些真实的案例，增加老百姓对保险的感性认识，使广大农民从养儿防老、攒钱防病的旧观念束缚中解脱出来，极大地提高了农民的保险意识。这里特别强调的是尽可能通俗化、本土化。

　　三是结合农村实际，开发设计适销对路的养老保险产品。农村养老保险产品应具有明显保障功能，保险金额要适当，要考虑农村消费者的潜在需求和实际购买力，承保内容要简明，保险条款要通俗易懂，便于农民理解和接受。同时要根据不同地区农民经济承受能力和寿险需求特点，体现地区差别，在贫困地区可设计一批低保费、高保障的保险产品，在较富裕的东部和沿海地区可设计有一定投资价值的保险产品，开发高端农村市场，兼顾保障和投资。如按团体年金思路设计以村为单位的农村养老保险产品。为适应农民文化水平普遍较低的现实，大力推进条款通俗化进程，如推广投保简单、便于携带的卡折式产品，突出购买保险的便利性，增加产品的吸引力。

　　四是重视客户服务。保险是服务产品，保险公司可以通过本土化的保险营销员深入到社区、乡村逐村逐户上门帮助群众了解保险，引导农民科学购买保险。加强营销员的诚信意识和专业水平，严格奖惩制度，坚决杜绝欺诈、误导客户现象的发生。因地制宜，优化保险流程，提高保单售后服务特别是保全、理赔的效率。同时，保险公司还可利用自身优势，开展群众需要、力所能及的公益活动。如为农村孤寡老人、困难户献爱心，关注外乡务工人员等特殊人群的需要，进一步发挥社会管理功能。

　　五是积极探索，创新保险管理的模式。我国保险业的实践证明，商业保险的发展离不开政府的支持。而商业保险在技术、管理、成本控制、服务等方面具有一定的专业优势，在一些领域参与社会管理，可以减轻政府公共管理的压力，提高政府的运行效率。因此，以政府推动、市场化运作的方式发展农民商业补充养老保险，既可以发挥保险公司的专业优势，也能促进社会稳定，为政府减压。以失地农民为例，鉴于地理位置、劳动力素质、就业安置等情况的差异，被征地农民失地后的生产生活情况会有所不同。一些地处近郊地区、市场观念强的农民较好转变了生产方式，成为了城市扩张的受益者。这部分人对养老需求层次要求较高，为过一个安详的晚年需要更高的保障程度，他们有动力、也有能力购买补充养老保险。商业保险如果能在政府的推动下良性对接，以农民需求为导向，通过商业保险提供差异化产品，满足农民补充养老需求，就能填补这一市场需求，不但可以提供不同层次的补充养老保障，还可以全面设计覆盖住院医疗、意外伤害、死亡伤残等风险保障，满足市场需求的多样性。