与此同时，养老金相对于CPI的增长在不断“缩水”。从2000年到2008年，中国的CPI年均增长率为2.2%，而养老金的年均投资收益率却不到2%。人力资源和社会保障部有关负责人表示，目前养老金的保值增值手段明显滞后，使其未来远远不能提供预期的保障水平，尤其是在高通胀时期，眼睁睁看着账户上的资金贬值。

　　另一方面，作为养老保险的第二大支柱，企业年金的发展严重滞后。企业年金是企业和职工自愿建立的一种补充性养老保险，目前企业参与率仅为1%，参保人数占全国就业人口约1.6%，企业年金占退休收入替代率只有1%。替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，美国企业年金的替代率达到40%。当前全国拥有基本养老保险的2.2亿人中，仅有1179万人拥有企业年金作为其补充养老保障，且主要为国有垄断行业企业员工。

　　社保养老和企业年金养老之外，家庭养老仍是我国主流的养老方式。但我国未来的人口结构呈现出人口总量多、工作人口少、人口老龄化等特点，在“421”的家庭结构中，“养儿防老”也变得越来越不现实。

　　中国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。目前养老金“空账”数额不小，企业年金保险的替代率和参与度也严重不足，在中国老龄化日渐加重的背景下，中国人养老如何“养得起”成为一个不得不面对的大问题。

　　保险专家认为，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成，建议个人在享受社保的同时积极选择商业养老保险来维持老年生活品质，并充分利用养老护理保险来满足老年人的长期护理需求。

　　个人商业养老保险须“加码”

　　由于人均寿命延长和生活水平提高，中国人的养老成本在不断攀升。比如，一个家庭目前每月的收入为8000元，以70%的替代率计算，退休后生活费至少需要5600元，在不考虑通胀及利息的情况下，若以20年计算，退休时至少需要准备上百万元。

　　中国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。政府提供的社会基本养老保险作为养老体系的基础，据统计其发放的目标替代率不超过58%，企业年金作为一种补充性养老保险，在退休收入中的替代率只有1%———这不仅不能保障个人退休生活水平，也无法应对养老所需的医疗、护理等额外支出。