“年轻人不要以为自己有社保就可以高枕无忧了,社保只能满足你们退休以后的基本生活。”这是郑森源的鲜明言论之一,他描述了只靠社保养老的人晚年生活：如果一个人只靠社保养老,那么他早上起来只能牵着老伴的手到公园走一走,因为公园不收老年人门票;中午吃了清淡的饭菜以后只能睡午觉,因为到处走动要花钱;晚餐以后可能会到邻居家看电视、喝茶,因为这样不用消耗自己的水电……尽管郑森源的描述有些夸张,但是这些场景给年轻人的震撼确实是足够深刻。

　　按照目前政府提供的社会基本养老保险作为养老体系的基础，据统计其发放的目标替代率(养老金与退休前收入之比)不超过58%。值得关注的是，我国养老保险个人账户积累只有1500多亿元，“空账”超过1.3万亿元。“现收现支”的养老体系随着人口红利期的结束和人口老龄化的加剧，将面临巨大的支付压力，这意味着，我国基本养老保险制度面临是否可持续的难题，不能完全适应未来社会养老需求。

　　在社保养老之外，家庭养老仍是我国主流养老方式，但我国未来的人口结构问题日渐突显：人口总量多、工作人口少、人口老龄化三个特点同时并存。因此，在“4-2-1”的家庭结构中，未来家庭养老实属独子难当。据国务院经济发展中心对农村的调查显示：15%的家庭对养儿防老已丧失信心。“未来的养老将与子女关系不大。”郑森源认为，“养儿防老”已在慢慢失去作用，社会上“啃老族”的出现可能会使其逐渐变成“养老防儿”，而在理财养老中，传统储蓄理财日益受到通货膨胀的吞噬。据国家统计局数据,今年2月以来，居民消费价格指数涨幅连续6个月超过2.25％，可见，储蓄养老在应对未来高昂生活费方面已力不从心。同时，要保证养老资金的足额、安全、增值、专用等，具有高风险的房产、股票、金融衍生品等理财方式，更是把未来寄托在未知数中。而此时，商业养老保险正弥补了传统储蓄和高风险理财的不足。

　　中国人寿相关负责人表示，“国寿作为国内最大的寿险公司，有责任有义务开发适合本土市场的专业养老产品，也希望通过自身的行动，推动国内个人养老模型的建立和普及”。

　　“望、闻、问、切”退休生活

　　随着社会老龄化进程的加快，国内养老保险市场是巨大的蓝海。中国人寿进行寿险市场需求调查表明，养老健康是客户购买寿险产品的首要需求；在被调查的客户中，有70%的客户未来两年有购买需求；而产品和营销员是诱发客户购买的关键。但是，究竟开发什么样的养老保险产品才能满足市场需求？

　　目前消费者对于商业养老保险的要求很多，中国人寿产品开发部负责人介绍，客户希望养老金要投保范围宽，但是利益收益要高；返还时间活，但是固定利息要高；满期时间好，但是满期要能返本；领取要方便，但是核保手续要简；分红利益好，但是保障功能要全；产品保障性，但是利益不能削减；解决问题强，但是可以兼顾其它。“尤其是对分红高、保障全的养老保险产品更加热衷。”

　　然而，分析如今国内寿险市场就会发现，具有平衡现在和未来现金流功能的理财产品众多，而专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。在个人养老保险产品的类别上，仍然以定额年金保险、有保底收益的分红类年金、无保底承诺的投资连结类保险，以及具有保障功能的储蓄型寿险产品等传统产品为主。

　　现阶段养老保险市场明显不足以满足人们的巨大需求。商业养老险需要加大创新力度。

　　“国寿基层公司对于新型养老产品的开发需求强烈，希望能够开发出定位明确、功能突出、适应市场需求的新型个人分红型养老产品，包括年金领取期可以分红，养老保险应更偏重生存给付而不能偏重身故给付等。”中国人寿相关负责人介绍。而实际上，有些寿险公司已经在开始推出创新的养老保险产品，或对已有产品进行升级改造增加卖点，诸如变终身年金为定期年金；采用递增式年金设计理念；年金领取期前身故保障低；除年金外都没有设置高额的生存金返还等。

　　“针对消费者和基层公司对养老产品的诉求，为保持国寿在养老市场的产品竞争力，我们认为，设计"福禄满堂"的关键点是能够专款专用、安全保值、兼顾保障，而且领取标准和分红收益较为突出。”上述负责人表示，同时，在国寿成立61周年之际，公司专门开发这款专业养老产品，就是要回馈于客户，让利于客户。”