22岁的郑女士现还是一名学生，拥有投保意识的她想通过每年交4000元为为了子女投保，主要想获得的保障：重大疾病保险、医疗保险、投资理财、意外险。为此，希望了解一下合众养老定投年金保险的投资效益如何。

　　专家分析

　　买保险，首先要考虑意外、重疾等保障，这对整个家庭抵御风险有重大作用；其次考虑子女教育、婚嫁等问题；再考虑养老问题。此外，买保险，请您千万别忽略了可能会出现的经济困难，我建议您选择缴费灵活（缓缴保费保单不失效）或者选择有重疾豁免保费的保险。这样会省去您后期可能会出现的烦恼。除此之外，买保险，不能总限定在一两家保险公司，要扩大参考范围，多作比较；还有选择保险代理人比选择保险公司更重要，只有选择德才兼备的保险代理人，才可能得到真正合适的保障！

　　养老保险当然越早规划越好，不过不知道您的缴费能力，是否可以保证持续缴费，建议每年交保费占您年收入的10%-15%。太多会有负担，影响正常生活。同时，我们要适当兼顾社保与商业养老保险。

　　案例分析

　　商业养老保险与社会养老保险的比较

　　例一、龙女士，39岁。龙女士交同样多钱买的社保和商业保险利益分析比较：

　　社保：上年度职工月平均工资1500元，年工资为18000元，个体户应交社保费为3600元（占年工资的20%），交15年共缴费60000元（含年工资涨价因素），计入个人账户的资金是24000元（20%中的8%），55岁开始领工资，如果55岁时，上年度月工资涨到了3000元。她的工资由基础养老金和个人账户工资合成。基础养老金是（3000+3000*1）/2*15*1%为450元，账户工资24000/170为141元，月工资为591元。假如交完60000元，还没有领工资不幸身故，退24000元；如果已经开始领取工资后身故退还24000-已经领取工资之和+三个月工资。假如平安活到80岁，共领工资：约225000元总利益达到228000元。要是活到100岁，个人经济利益要过40万。

　　小结：本保险共缴费60000元，最少收益24000元，可达40多万（活到百岁），要是没老先逝，就跟社会作了较大的贡献，要是寿命长久就赚了国家一大笔钱。社保属于基本的社会养老保障，社保主要提供的是老年人的生存养老金，含有社会公益性质，买在为个人提供生存养老金的同时，也为社会做出了一份贡献，具有很重要的社会意义。跟商业保险比较，基本社保缺乏身价保障和健康保障。

　　注：缴费标准及养老金领取计算方法：

　　1.职业职工或者挂靠企业缴费的，缴费比例为28%，其中20%进入统筹账户，8%进入个人账户

　　2.个体户缴费也不是全部进入个人帐户，依然分别进入个人帐户和统筹帐户，个人交的比例是20%，其中12%，进入统筹帐户，8%进入个人帐户

　　3.养老金计算公式基本如下（退休前1年当地的社会平均工资+个人指数化工资）/2*交费年限*1%+（个人帐户里的钱/N）（50岁开始领取N为195；55岁N为170；60岁N为139）

　　4.交费时间越长，领取的比例越高，交费基数越高，个人指数化工资越高，进入个人帐户的钱越多，所以，交的时间越长、交的基数越高，养老金越多，不会是大锅饭的，也不是固定20%的比例，否则，没有人会愿意交费超过20年的。

　　商业保险：年交6000元，交期10年，共交60000元。身价保障12万，重疾保障5万（提前给付），轻症重疾1万（额外给付），从55岁开始每年领取6000元至80岁，账户价值还有36825元可以一次性领取。若是55岁之前身故，陪12万元，重疾5万（提前给付，然后要从账户价值中减去的），轻症重疾1万元（公司送的，不与账户价值相关）。交的最少钱为6000元，最多交钱60000元，不幸身故，至少可获12万元；平安活到80岁，享到的经济总利益最高为192825元。假如出现轻症重疾后仍然活到80岁，总享利益可达202825元。

　　小结：本保险计划最低缴费6000元，最高缴费60000元。最少获利12万元，最多获利20万元。

　　注意：如果是20多岁的年轻人买商业保险，交与社保同样多的钱，不仅有身价、重疾等保障，经济利益也比社保大得多。