30岁的张女士投资了如下的养老险：主险是平安钟爱一生养老金保险,首年交1.1万,交20年.平安鑫盛终身寿险,每年3450元,20年.另外附加险分别为:鑫盛重疾,每年1120元,20年.意外伤害保险,140元每年;意外伤害医疗保险140元,附加住院费用医疗保险351元一年.为此，其希望了解哪种比较适合其投资。

　　专家分析

　　个人觉得，如果已经拥有五险一金的话，保障方面已经较为完善，主要在重大疾病和身故保障方面再做以补充，如果经济允许可以多存一些钱做为养老，但1.6万的保费着实有点压力。

　　钟爱一生是养老保险产品中比较有说服力的，通俗点讲就是活得越久拿的越多。但所交费用较贵，您孩子尚小，以后用钱的地方还很多，自己随着年龄的增长，日常的开支会增加，然而收入的增长比例却不会那么快，显然一年1万6的保费，长期的交费对您对造成一定的经济压力。如果买保险是为了养老的话，可以选择以孩子的名义投保，孩子年龄小，保费便宜，将来自己拿这笔钱养老也是不错。您自己38岁这个年龄，购买养老险保费较贵，我建议，如果重疾保障方面和日常医疗方面保额不够的话，还是应该以保障为主。

　　健享人生是消费险，只有每年扣费，您的建议书应该是设计的2份，住院费6千，其中门诊费不超过600，小手术3千，移植手术2万，当然，买的份数越多报销的比例就越大，您有社保和医保，那么就现在您的年龄来讲，我觉得这个报销比例亦是足够，社保医保报销后，剩下的健享人生可全额报销，何况38岁这个年龄仍属壮年期，去医院的次数应该不太频繁，所以随着年龄的增长结合自身的身体状况，住院费用这块可以灵活掌握。1.在你这个年龄，应该要开始考虑养老的问题啦，如果单纯看你的养老金计划这一块的话，还很不够，除了保险这一块，你还应该为自己用其他方式储备养老金。不是保费贵，而是对于你来说，未来的养老任务还是很重的，除非你个人已经有了其他的准备，这份钟爱一生也只是为你退休后每年增加大概一万多的退休金而已。不要说一个人一辈子能赚到几个30万，而是要想想退休后你要有几个30万才够花！

　　2.现在市场上的住院费用型的险种，大部分都是一年期的消费险，平安的健享人生不同的是，每5年为一个保证续保期，而费率是每5-10年调整一次的。最长可以续保到64岁，你说到的费用太少，我想主要是业务员给你怕你不喜欢消费型的所以设计的少啦，按你所说的，他只为你做了2份。

　　3、4、5.钟爱一生的特点我这里不赘述，在我的案例里有关于钟爱的案例，你可以看一下，相信案例能让你清晰一些。

　　6.退保时的价值一般包括保单的现金价值，分红险的话还会有分红。

　　对于现在的这份保险计划，我想你还有很多的疑问，其实既然你已经选择了一个业务员，我建议你多点和业务员沟通，把你的想法告诉他，把你的养老计划告诉他，让他为你来选择合适的方案。专业的业务员应该根据你的家庭的情况做一个详细的分析，让你对自己现有的保障有一个清晰的认识，这样一来，才能让你知道为什么要选择这样那样的方案！真正合适的方案是沟通后的结果，而不是单方面思考后就能得出的计划。