投保常识

　　有人说，我现在买一份30万的保险，如果交20年的话，每年交的保费算下来也有30万了，可是每年的物价都在涨，30万到那个时候还能干什么用呢？

　　这个问题我们要回归到对风险的定义：不确定什么时候发生的才叫风险。如果我们确定能够交满20年的钱，那么从保障的意义上就不用买保险。问题是我们用什么办法来保证你在未来的20年中都会是平安的和健康的呢？因为意外都是在瞬间发生的，疾病的发生也不过是一夜之间的事。

　　保险不是想买多少就可以买多少

　　保险从本质上说保障的是被保险人未来所能创造价值的能力。比如一个四十岁的人，年收入五万，他可以买到一千万的保额吗？答案是否定的，保险公司会认为这个投保的要约存在道德风险而拒保。

　　买保险就是写遗嘱

　　中国人不像西方人一样有年轻的时候写遗嘱的习惯，其实细想一下，也没有什么好忌讳的，一个写好了遗嘱的人面对任何突发事件和生活中的逆境都会是非常坦然的，因为他知道：他对家人的梦想和关爱在经济上已经数字化和落实化了，对每一个他所爱的人在经济上想要给予的报答是一定可以实现的。

　　保险首先满足的是被保险人的最后费用

　　有人说，保险是死了以后才给钱，我自己享用不到，所以我不会买。

　　我们设想：一个人如果得了一个很严重的病，需要80万的治疗费，此时他如果向他的亲弟弟求助会是什么结果呢？

　　他弟弟可能非常愿意帮他，可是他弟弟的太太会同意吗？因为她知道这笔自己赖以养老的钱有可能永远不会归还了。

　　而此时如果这个病人自己有一张100万的寿险保单，结果又会是怎么样呢？他只要把受益人变更成他的弟弟，他弟弟一定会借他80万。

　　商业保险是社会保险的有效补充

　　很多人在单位都享有非常好的福利，觉得看病都可以报销，没有必要再买商业保险。

　　这里涉及到健康保险的分类：医疗保险保障的是由于看病产生的费用，疾病保险保障的是由于得病而造成的损失。显然我们的社会保险属于前者的范畴。曾经遇到一位客户，公司提供非常周到的保险，到他六十岁光荣退休的时候，突然得知公司给他们买的是团体保险，被保险人是所有在公司工作的人，不包括退休人员。无奈，他又找到各大商业保险公司，想重新给自己买一份保险，得到的回答都是：已经超过投保年龄，无法承保。