比如，A的收入与社会平均收入同步，在退休前一年他的收入增长到每月30119元，但退休后他获得的养老金收入为16347元，其中包括了基本养老账户的11445元和来自个人账户的4901元。养老金替代率超过了54%。而B的收入一直比A高1倍，在退休前一年月收入将达到60238元，退休之后基本养老账户也是11445元，个人账户可领取9803元，也比A多一倍，合计养老金收入21248元，只相当于退休前的35%左右。三人中工资收入最高的C在退休前获得的工资已经达到每月90357元，是A的3倍，然而他退休之后获得的养老收入就不那么乐观了，除基本养老账户的11445元外，个人账户上领得的养老金为14704元，合计26149元，仅为退休前收入的28.94%。

　　可以看到，尽管在退休前三人收入差异较大，但由于基本养老账户获得的养老金都是由社会平均工资乘以按缴纳年限确定的比率而得到，因此无论退休前收入高低，获取的这部分养老金都是一样的，养老金的差异主要体现在个人账户的积累上。而收入较低的人退休后收入的递减幅度较小，收入较高的人退休后收入递减幅度较大。所以看来要想在退休之后保障同样水准的生活，自我筹集不可少。

　　三招使你长乐无忧

　　那么，为了解决养老过程中这两个最主要的困扰，我们该怎么办呢？

　　传统的一个方法认为，对于养老资金的筹备而言，越早开始打算，回报可能越高。他们通常会举这样一个例子，以证明“时间的魔力”。张先生31岁的时候开始储蓄，每月储蓄5000元，按照2.25%的年利率(参照储蓄利率，不计入利息税)计算，60岁退休时，他的储备资金已经可以达到256万余元；如果他从41岁才开始储备养老金，每月还是储蓄5000元，仍然按照2.25%利率积累，那么到60岁退休时，他个人储蓄的养老金只有151余万元。

　　在现实生活中，大部分投资工具不可能保证每年可以以正收益、复利增长。为此，我们还得想点其他办法，根据人生不同阶段的特点来做出合适的处理。

　　青壮年时期选择一份终身领取型的年金险今后当人有机会活到九十岁、九十五岁，而不是目前的八十岁，退休金就得再多准备十年、十五年。但是想要多筹备十年、十五年甚至更多时间的退休金，对于个人，特别是对已经人到中年的人而言，还是比较吃力的。所以不妨提前投保一份年金险。

　　目前市场上，以养老为目的的年金险产品已经很多，但每款产品之间其实是有不少差异的。比如，有些年金产品没有保证领取时间，只是从约定年龄开始每年或每个月多少钱，直到身故；有些产品则有“保证领取15年或20年的年金”，然后不可以再领取年金，但会在88岁或100岁给付一笔贺寿金；还有的产品则规定最久领至80岁或88岁等等，具体细节都有条款详细规定。

　　对于家族有长寿史，或对自己退休后的健康状况非常有信心的人而言，如果你担心“活得太久”，那么建议你选择可以领取到终身的年金险产品，而不是对领取期限有种种限制的产品。