另外，针对我55岁退休的目标，他们建议我以中美大都会人寿的终生寿险（万能型）作为主险，同时附加重大疾病险和意外险以规避疾病和残疾的风险。因为万能寿险缴费和领取方式比较灵活，同时兼有保障、储蓄和投资的功能，在我55岁至60岁期间可以每年领取18000元来解决没有退休金的问题。

　　鉴于我自己对未来各方面的期望和想法还不是很全面具体，寿险规划师也较难给出一个具体的险种设计方案，他们建议我想得更细致更周全一些，我对这样的服务方式很满意，他们没有单纯卖保险，而是真正站在我的角度去考虑我的实际需求，然后再量身定做适合我的保险规划。

　　个人感悟：在养老保险领域，商业保险充当的是一个社会保险补充的角色；对于漫长而充满变数的人生而言，单纯追求晚年养老保障还是不够的，应该结合人生的各种风险抵御，组成一个完整的系统。

　　３·豁免保险费重疾险必不可少

　　从中美大都会出来，我确定了以社会养老保险为基础，商业保险为补充的养老思路。但一个念头又冒了出来：如果单纯采用商业保险的方式进行养老，又会是一种什么样的结果呢？

　　我走进了平安保险重庆分公司。

　　和外资寿险公司一样，平安的营销人员了解我的养老目标之后，也首先表示，商业保险的最主要功能还是集中在保障方面。针对我的实际情况，他们建议先购买意外、疾病等保障型产品，有一定的保障基础后再开始购买养老型产品。

　　经过我反复强调自己只想通过商业保险达到养老的目的后，平安寿险规划师给我设计了如下一份综合保障计划：

　　主险：分红型“平安钟爱一生养老年金保险”10万元

　　附加险：钟爱一生提前给付重大疾病保险10万元、住院费用医疗保险（2005）3份、意外伤害保险（2004）10万元、意外伤害医疗保险（2004）1万元、豁免保险费重大疾病保险（B）5种。

　　根据这份综合保障计划，我自投保第一年起到59岁，按保险公司实际经营状况分低、中、高三等可能获得18746—91712元不等的红利收入。从60岁开始到100岁为止，每年可领取10000元的养老保险金，而且每领取3次递增600元，保证领取20年，保证领取金额总计234200元。童先生年满88岁时，还能获得10万元的祝寿金。

　　在保险期间，如果意外身故，有208550—438750元的身故保险金，如果因疾病身故，则为108550—313750元。发生重大疾病时，也会有10万元的重大疾病保险金。其他的意外伤害保险和医疗保险利益也比较可观，可以保障遇到意外时所带来的风险。

　　最后，规划师特别强调了两点：豁免保险费重大疾病保险必不可少，这样才不会因为在保险期内发生重大疾病赔付而影响最终的整体保障额度；养老金的领取方式也可以从年领改为月领，每月领取金额为该保单年度领取金额的9%，实际上是提高了收益。

　　计划很全面，但费用也不低，首年保费得缴11186.57元，和我设想的每年的保险投入有不小的距离。

　　个人感悟：单纯购买商业保险用于养老，成本较高，并非是适合大众的首选。